# 2022/01/20 读书随笔

By [chenlm.eth](https://paragraph.com/@chenlm) · 2022-01-20

---

        抗风险能力
        贫穷意味着更低的抗风险能力，但对于穷人来说冒险是不可避免的，做点小生意，经营农场，甚至是打零工（没有任何就业保障）都承担着风险。没有抗风险能力的穷人一但遇到比较重大的灾难经济上就会产生较大的问题，进而重新掉入贫穷陷阱之中。
    
        面对这种可能出现的风险，穷人采取的更多的不是像富人那样的购买正式保险，而是与邻居互帮互助形成一种非正式的保险。但这种非正式保险看似好像合理，大家互相帮助，今年比较富裕的人家帮助遇到苦难而紧衣缩食的邻居，反之当自己遇到苦难别人也会帮助自己，然而实际的效果却并不如预想的那样。当重大灾难发生，邻居提供的帮助并无法让遭受灾难的家庭渡过难关，依据道德所构建的保险网络，在遇到重大灾难时，人们往往会觉得超出自己道德约束所能承受的范围而难以提供更多的帮助。
    
        非正式保险无法发挥应有的作用，那正式保险呢？正式保险在贫穷地区，保险的赔付标准难以核查、骗保现象明显、以及政府兜底政策的存在导致参保人数过少进一步挤压了保险的利润。
        
        谁贷款给穷人
        穷人做生意往往也需要贷款，但是他们贷款付出的代价却要比富人来得高，银行不会借给没有抵押品的穷人，穷人只能想传统放债人借去高额利息的贷款。即使后面出现了小额信贷其利息还是要远远高于银行的贷款利息。是什么导致穷人贷款的利息的高居不下。原因主要是由于穷人缺乏抵押品，发生违约的风险比较大，为了防止违约的发生，要对借款人做充分的调查，并且要在借款过程中监督借款人的各种动态，这方面投入的成本自然就要利息来补贴。还可能引发”乘数效应“。当利率上升，借款人有更多的理由不偿还贷款，这意味着借款人需要更为细致的监督，进一步提升了成本，成本上升利率自然也得上升，周而复始。
        小额信贷的出现虽然一定程度上提升了做生意的概率，但是使用小额信贷的人数还远远不够，一个原因就是小额信贷不够灵活，小额信贷对于承受高风险的人来说不够友好，但这也是为了降低违约率而做出的让步。

---

*Originally published on [chenlm.eth](https://paragraph.com/@chenlm/2022-01-20)*