# HeNan Bank News By [cyberpunkforever](https://paragraph.com/@cyberpunkforever) · 2022-07-15 --- 作者：皇家浪漫 链接：[https://www.zhihu.com/question/537152454/answer/2525307409](https://www.zhihu.com/question/537152454/answer/2525307409) 来源：知乎 著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。 哪有什么秘密。 这就是不公开的手法。 地方政府保护地方银行，违规吸储，违规放贷。刺激中小企业，增加GDP，增加税收，贷款违规流入房地产市场，变成[土地出让金](https://www.zhihu.com/search?q=%E5%9C%9F%E5%9C%B0%E5%87%BA%E8%AE%A9%E9%87%91&search_source=Entity&hybrid_search_source=Entity&hybrid_search_extra=%7B%22sourceType%22%3A%22answer%22%2C%22sourceId%22%3A2525307409%7D)。 这个手法已经很多年了，以前没出事是因为经济好，高利贷也好，房地产也好，就算是违规放贷也能收回来。现在经济不行了，资金链断了，问题全出来了。 你认为是勾结也可以，其实就是[地方保护主义](https://www.zhihu.com/search?q=%E5%9C%B0%E6%96%B9%E4%BF%9D%E6%8A%A4%E4%B8%BB%E4%B9%89&search_source=Entity&hybrid_search_source=Entity&hybrid_search_extra=%7B%22sourceType%22%3A%22answer%22%2C%22sourceId%22%3A2525307409%7D)。反正地方银行倒闭了也有央行兜底，地方政府才懒得管他合不合规。只要GDP拉上去就行了。 央行给地方擦屁股的事不知道多少了。这次央妈也看出来了，熊孩子总惯着永远学不好。这次不管了，让他自己处理。地方哪还有钱，土地出让金都变成工资发了。只能装死呗。 顺便说一句，存款保险是保证银行经营的保险，是银行给银行上的保险，不是银行给储户的保险。只有银行经营不善倒闭破产产生的存款损失才会赔偿，其他形式的存款损失不涉及存款保险。 而且存款本就不应该有任何问题。破产以外的任何存款损失，一定是因为违法犯罪行为。在拟定保险条例的时候，不可能考虑到银行犯罪导致损失的情况。 都是小银行本身鼓吹存款保险，再加上地方政府也一直想让存款保险兜住地方银行的胡作非为，所以在宣传的时候进行了误导，刻意避开了存款保险的本质。 其实地方政府心里非常清楚，地方银行很多操作都有问题，想审查的话很容易。 > 我举个例子，银保监明确规定禁止返现、赠礼等手段诱导吸储。哪个村镇银行大厅里不摆着鸡蛋米面油？存一万定期返一百现金的事还少吗？查不出来？ 偷着送也就算了，好歹还有所忌惮。从门口一过还以为路过超市了，还得是大型的，好家伙，电动车电饭锅蚕丝被电热毯米面油鸡蛋什么都有。 邮储也喜欢送东西，但是你看看邮储的宣传板上写的全是买保险送礼物。就算他存款送礼他也不敢写在明面上。就这样，邮储也是常被处罚的大户。 去银保监网站上查查，存款送礼被罚款的几乎全是六大国有。尤其邮储大冤种，哪个月他都跑不了。 至于村镇银行，就没被罚过，城商农商偶尔还吃个罚单。 县城就这么小，监管就算不专门去查，总会偶尔路过一次吧。门口电动车上都扎着[大红花](https://www.zhihu.com/search?q=%E5%A4%A7%E7%BA%A2%E8%8A%B1&search_source=Entity&hybrid_search_source=Entity&hybrid_search_extra=%7B%22sourceType%22%3A%22answer%22%2C%22sourceId%22%3A2525307409%7D)，你想不看都不行。 很明显是有人打招呼了，不管是股东还是政府，监管给人家几分面子，这点小动作睁一眼闭一眼了。 那啥叫小动作呢？有时候逆程序办点业务，贷款文件缺个手续，违规搞点线上项目，没出事都可以叫小动作。 所以你看见大厅里明目张胆存款送礼品的银行就要提高警惕（信用卡赠礼、VIP生日礼等都是合规的，唯独【存款业务】不能送，看似米面油，实际上代表着当地监管不查它。暗地里是不是还有什么违规，谁也不知道。 但是他们也清楚，四大行是央行的人，没那么容易操纵。没有违规放水，房地产就盘不活，财政就没有钱。对小银行只能睁一眼闭一眼，甚至包庇纵容，把希望寄托在央行兜底上。 至于这次，央行不管了，地方没钱了。最后怎么解决就看双方博弈吧。 这次的事已经出了，说啥都是马后炮了。但是下次，别再凭着什么存款保险相信小银行了。村镇银行，农商行，城商行，本来也就是地方政府的白手套而已。真要说金融秩序，全国哪需要这么多家银行。 * * * > 朋友你有啥想法可以发在评论区，私信骂我有什么用？也不是我黑了你的钱。 * * * > 说什么大银行辐射不到农村。四大行有一个业务叫助农点，全国村民存取款都够用。 * * * > 贷款业务？要是有优质企业，别说村里，开在月亮上四大行也能把贷款放出去。 不那么优质的企业？一般来说我们把这个叫风险。 * * * **补充一下，我不是针对城商、农商、村镇银行，我们都知道它们兢兢业业为市民村民服务，尤其基层人员经常深入乡村，条件非常艰苦。** 我说的是股权结构的问题。举个例子，某村镇银行最大的几个股东（实际控股超过50％）想联手盖一个亚洲最大的综合商场。 于是他们找了一个傀儡法人，成立了一个独立的房地产公司，启动资金嘛，签几个服务合同给他注进去就行了。 然后就开始组织材料，准备办五证，再贷款。 你看了以后心想这不有病吗？我们这三线小镇能有几个人？ 魔幻的事情就来了。政府一看，立刻同意，马上落实，抓紧卖地，盖起高楼，涨鸡的屁。 然后董事会通过，行长办公室签字同意。这时候审批部门怎么办？ 放出去明显是打水漂了。但你还真就不能严格证明出三线小镇不可能出现一个亚洲最大的综合商场。怎么办？可行性报告也写了，立项也同意了，预算和回收方案都通过了。怎么办？你不同意，把你交流到清闲岗位，找个同意的过来替你。 你仔细看看，这事好像也没啥违规的地方。计划里有星巴克有周大福有利星行有劳力士什么都有，甚至有几家已经签了合作意向书了（不是合同，意向书嘛，不做数的）。 审批部门闭上眼睛一签字，项目马上启动，银行经理还多发了奖金，皆大欢喜。 假如说真有一个钢铁硬汉，精通金融，熟知营商环境，还真就证明了不可能回本。他据理力争，就是不同意审批，可以喊停吗？ 不可以，毕竟几个股东都是本地有头有脸的企业，他就敢保证没几个亲戚靠人家罩着？政府也在盯着这项目，新闻稿都发出去了，你想想还能停吗？ 最后果然门可罗雀，（咱就不提盖一半烂尾的情况了）拿出可行性报告，汇报情况。按计划第一年商家入住率达到40％，结果没人签合同。破口大骂奸商，奔驰说好的租四个展厅，怎么说不来就不来了？ 贷款部门站出来了，我们已联合市场部共同成立专项业务小组，主管副行长任组长，挂图作战，重点突破，全员提高政治站位，配合企业积极营销意向商家，确保……后面废话太多懒得写了。 反正最后公司黄了，贷款还不上了，大楼抵押给银行了。卖了三年都没人接手。【谁要这玩意啊，接走了还是为了抵押贷款你信不信？】 > 这插播一段笑话，某银行曾经收了一艘游轮当抵押物。拍卖了十年都没卖出去，每年还得花数十万停放和维护费用。 有人问为什么不卖废铁回收资金？答案很简单，账面价值和实际价值区别很大。 可能这艘游轮是抵押1亿元贷款回收的。现在已经五年过去了，这船已经不能下水了，半价都卖不出去了。但是我这艘游轮折旧年限是20年，所以现在账面价值还是7500万。换做你，会把7500万卖废品吗？ 烂尾楼也是一个道理。 本地监管拍案而起，你们怎么搞的能给这么大授信额度？银行委屈的汇报，他公司资质齐全，流水完整，这项目还有官方支持，而且这不还有这大楼当抵押物嘛。 监管听了汇报，挠挠头。感觉项目黄了好像是因为那些奸商不守信用。流程上也没啥不合规的，那就不深究了，毕竟大家都乡里乡亲的。 最后大楼大概是烂在银行手里了，谁会接手这么明摆着赔钱的项目呢？不过在账面上，这大楼依旧是资产，值好多个亿。 我也只敢说到这了，我这号还想要。 目前的流程还是合法的。如果[董事会](https://www.zhihu.com/search?q=%E8%91%A3%E4%BA%8B%E4%BC%9A&search_source=Entity&hybrid_search_source=Entity&hybrid_search_extra=%7B%22sourceType%22%3A%22answer%22%2C%22sourceId%22%3A2525307409%7D)有不合法的想法会有什么情况？他们随便注册一个公司，贷款百八十万就像从自己钱包里拿钱一样简单。 包商银行五千多亿的资产，也没顶住股东从钱包拿钱。恒大当初要是懂这个道理，多控股几个银行，没准现在就没有烂尾楼这个词了，会多一个烂尾账户之类的词。 > 有人想听点新鲜的，那我冒着删号的风险再给你们说说。 某银行想承包某高校的校园缴费项目，也就是一卡通，银行卡可以在学校里当门卡当饭卡之类的。 高校说合作可以，但是我们这礼堂是95年装修的，有点旧了，你看能不能…… 银行说能能能。回去开始拟方案，按照规定，校园一卡通项目里不能含有这种装修服务。 于是银行找来了科技公司。告诉他，你再给我额外开发22个没用的虚拟系统，什么自行车管理登记系统，饭卡充值终端统计子系统之类的，你去想办法。我按10万一个给你结账。 于是科技公司就随便弄了22个没啥用的系统，再拿出200万（明白为啥是22个系统了吗？）找个装修公司，以科技公司为主体个学校签订三方协议，把学校的礼堂翻新了。 银行有啥好处？没啥好处，白花钱。但是这钱你不花，人家学校不和你合作。 不合作你就拿不到学校的对公存款，就拿不到学生的代收学费，就拿不到老师的代发薪，就完不成任务。 所以说这220万算挪用吗？不算，因为程序合规。审计检查说这一个系统不值10万，科技公司排出九文大钱， 啊不是，排出九个专利，说这就值10万一个。 （本故事纯属虚构。转载的时候可以把背景故事随意更换。比如银行想要某地的地铁卡交费业务，某局说我们这食堂有点旧了，你看能不能……或者你索性换成校长说我这车有点旧了，总归都能合规合理合法解决） * * * 这个逻辑就无解，村镇银行本来就是盘活本地经济的，总不能要求股东都是外地的吧，更不能要求员工都是外地的吧？或许可以要求行长是外地的？但行长是董事会推荐的啊…… 现在很多地区四大行都要求市级以上负责人不能由本地市升任。一是因为员工大多本地人，怕搞小团伙脱离上级行控制。二就是怕这句话“都乡里乡亲的……” * * * 26日这个app临时开通线上提现功能的情况让这个事情变得更清晰了。 【以下内容全是推测，推测26日app临时开通提现是人为操作，如确实为系统故障，那么以下推测均不成立。具体情况以官方通报为准】 -------------------------------------------------------------- 客户线上开立的二类账户里应该是没钱的。因为相关账户警方已经立案冻结了，就算打开APP通道，也不能从冻结的账户中提现和转账。 但是有人成功提现，钱是哪里来的？ 这就得回到这十年它的运转模式来讲。 我们从线上数据来看，流程是储户通过京西、度大满、国银所等平台将资金汇入客户在村镇银行开立的二类卡，并存入定期存款。 ![内部会存在银行的过度账户，集中三方平台的资金，然后再根据清单分别划转资金进入各个储户账户内。 ](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/ed6e927fbbb403aaf57a1620c4b4ad9fbdfc5103854865ed0f40da946a7f60f6.png) 内部会存在银行的过度账户，集中三方平台的资金，然后再根据清单分别划转资金进入各个储户账户内。 作者：皇家浪漫 链接：[https://www.zhihu.com/question/537152454/answer/2525307409](https://www.zhihu.com/question/537152454/answer/2525307409) 来源：知乎 著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。 实际上，资金从未真正的进入过储户账户内，而是划入了不同的内部账户，反复挪用。 > **我认为这不是一个有预谋的资产转移案件，只是挪用存款进行违规放高利贷或者投入房地产，这个情况在过去各地区都很常见。发生现在的情况是因为资金断链无法收回。** **十年间资金一直在反复进出，有放出有收回，而违规操作不能使用普通贷款账户，一定存在以其他名义存放资金的内部账户。** **这个手法和巴林银行88888账户比较类似，有兴趣的可以去搜一下英国巴林银行破产始末。** 在没暴雷之前，一旦储户有提现请求，就从内部账中挪回一部分资金交还储户。 > 换句话说，线上看见的数据，只是一张手工导入的Excel表格。并不能显示资金的真正流向。 而这次临时打开APP提现通道，侧面反映了一个重要事情。 **400亿线上存款没有全部转移或者挪用。但是不在储户账户里，而是以挂账的形式藏在某些过渡账户里。代收？代发？**[**国际汇款**](https://www.zhihu.com/search?q=%E5%9B%BD%E9%99%85%E6%B1%87%E6%AC%BE&search_source=Entity&hybrid_search_source=Entity&hybrid_search_extra=%7B%22sourceType%22%3A%22answer%22%2C%22sourceId%22%3A2525307409%7D)**？总之能挂账的过渡账户都可能藏钱。（经侦应该没找到，不然就一起冻结了）** 可能是因为十年间的反复挪用，资金流向已经很难考证，但是一直在跟踪资金的村镇银行高管一定知道剩余的资金藏在哪里。虽然现在流向不明，不过资金流动一定会留下蛛丝马迹，逐笔对账，持续摸排，迟早会发现账账不符。 所以这次冒险打开APP通道并让自己人提桶跑路，更反应出来了线上数据是手工表格。 因为有人提现成功，有人提现失败。肯定不能简单归咎到系统故障。 最大的可能就是，收到线上申请后，后台再进行手工处理。 > 大金额提现：自己人，提现。陌生人，冲账。 小金额提现：随便多弄点人，让自己人混在群众里冲出去。 希望这次能借这个突破口查清楚吧，这个事，再魔幻也正常了。 * * * 这次案件涉及全国数十万储户，有些人金额非常大。可以说每时每刻都有人在尝试提现，他们也应该知道如果打开app不可能不被人发现。 他们敢这么做，我隐约有一种感觉：有人不怕事情闹大，甚至希望事情闹大来逼国家出面解决问题。 再结合强制红码、通报内容、事后回应等等，似乎很多事都是在荷兰政府授意下发生的。 如果你是金融专业，会记得教材里有讲到，这么多年地方财政和中央一直处于一种平衡、拉扯、甚至对抗的状态。这一次，就仿佛教材的一种实际应用，不管怎么说，这次荷兰政府应该是不打算自己解决了。 > 如果你不是金融专业，我给你讲一个故事。 吃饭的时候我儿子玩剩菜，弄的到处都是油，我很生气，就让他去刷碗。 他不想刷，又打不过我。 于是就一边刷碗一边泼水，弄的到处都是油和水。 企图让我认识到一个结果，让他自己刷碗会把厨房炸掉，还不如我直接刷了省事。 你要是问我，为啥我儿子这么有恃无恐？ 我只能说，我儿子虽然有点小毛病，无非是给老子惹祸，跟老子要钱。但是总体还是我花了这么多年培养的，随便换一个人来，还真当不好这个儿子。 你们看吧，这又是打人，又是统一换董事长。背后应该有个总指挥吧？总不能是吕某遥控的吧？ 所以说不用总揪着新财富不放了，钱不重要，吕也不重要，没有吕最重要。 * * * 垫付公告来了。 ------- 公告我就不贴了。这是个好的开始，但是也不要开始狂欢，我先储户们提个醒。 **第一，公告用词很谨慎。** “账外”什么意思？（蚌埠公告）是否定了存款性质吗？ “垫付”什么意思？不是赔付不是兑付。谁出钱给谁垫付？将来谁来偿还垫付款？ **第二，金额界限很敏感。** 有人说这次垫付是710事件冲击换回来的。 对，也不对。 要知道为什么是5万而不是50万。 全部身家只有5万的，可以算无产阶级了吧。如果激怒他们，真的会产生后果。所以需要安抚和团结。 互联网存款有50万的。怎么说也算小资产阶级了吧。小资产阶级的软弱性大家历史课都学过，或者去看《教员选集》第一卷关于社会阶级分析的那一篇。 小资产阶级本来就不团结，也没胆子起义。所以安抚和处理他们不是当务之急。也可能最后就牺牲一部分保住大局。 所以说这次公告我依然没看出解决问题的决心，追款之路任重而道远。 > 顺便也提一下这几天特别火的烂尾楼停贷的问题。 底层逻辑其实是一样的，如果是掏空6个钱包买的婚房，那我支持停贷。毕竟全家人都只剩半条命了，一旦事情有转机，一定优先解决。 如果是改善住房，投资购房，甚至炒房。不要凑这个热闹。先审视一下自己的情况，再决定做什么。 50万和5万一起冲进去，官老爷把他们都打了。回家官老爷想了想，5万挨了打，下次就该带刀来了，得安抚。50万挨了打，回家就老实了，先不管。 官方精明的很，他们知道该先解决谁的问题，也知道该先解决谁。 --- *Originally published on 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