# 区块链技术如何影响支付 By [Hyperchain Capital](https://paragraph.com/@hyperchaincapital) · 2022-09-06 --- 支付发展史 ----- 人类最早的价值交换是以物易物的形式，生产力的发展对交易提出了更高的要求，出现了黄金、纸币、电子钱包、去中心化加密货币，每一次支付方式的变革都进一步促进生产方式的解放。 ![货币的演进](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/61c1d6b320c2fb5b12be140bbe170cc0a8d1260378a7673789f7ac508bdd5d36.png) 货币的演进 **以物易物阶段** 在早期原始社会，人类的生产水平低下，“茹毛饮血”，“食不果腹”实现自给自足已经很不容易，也就不存在物物交换的基础。随着人类社会进入新石器时代，人们学会了制作工具，加上早期分工的出现，生产力水平的提高使得资料出现富余，天然催生了物物交换的需求。 但以物易物的弊端很明显，比如无法解决时空的隔阂：假如我要你的鱼，你要我的浆果，但浆果要秋天才能收获，我现在就要你手里的鱼，那就无法以物易物了。如不能一次性实现产品交换的目的：例如我要的是鸡蛋，但手里只有渔网，没有你要的浆果；那我只能先找A用渔网换浆果，才能用浆果换你手上的鸡蛋。 **一般等价物阶段（非货币）** 随着物物交换的普及，以及社会分工进一步细化，人们开始寻找更具有普适性的交换物，也就是“一般等价物”来满足对交换物更高的要求。从原始社会到封建社会阶段，牲畜，粮食，铁器都充当过一般等价物。**资本论提到，一般等价物是从商品世界分离出来充当其他商品的同意价值变现材料的特殊商品**。 **一般等价物阶段（货币）** 马克思说：“金银天然不是货币，但货币天然是金银”，在交换过程中，人们最终发现金银有价值高，易分割，易保存，便于携带的优点，因而最终各国普遍选择了贵金属作为货币。 随着生产力进一步发展，贵金属货币的开采、铸造速度无法匹配商业活动的增速；另一方面，交通科技进一步发展，跨地区，大规模的商业活动越来越多，金属货币携带不便的缺点越来越明显。 到了北宋年间，民间自发的发明了纸币 “交子”，作为一种更加方便携带的货币。交子产生后使用越来越广泛，同时交子铺在各地均有分铺作为承兑的中介。北宋景德年间，官府对交子铺户进行整顿，专由16户富商经营，至此交子的发行正式得到政府的认可。 **纸币和银行的出现带来一个颠覆性的变化：我们不需要再带着“本身具有价值”的商品去与他人交易**，我们可以带着一张“信用凭证”去交换等值得商品或服务，前提是交易对手也信任为这个“信用凭证”背书的中心化机构。 **电子支付阶段** **前几阶段支付的改变都以百年为单位，那通信技术的快速发展，PC和智能手机的普及就是就让支付变化加速到以十年为单位：** 1950年创立的Diners Club是第一家信用卡公司，持卡人可在14家餐厅记账消费；到1970年，美国银行发行的BankAmericard有2700万持卡人和60万特约商户。最早的信用卡授权是通过塑料卡凸起的卡号、姓名、金额和日期印在签购单上，在专线电话确认后持卡人签字完成的。直到POS机的普及才使得信用卡受理更加方便。 网络购物的快速发展催生了线上支付：商家和消费者相隔两地完成交易，就需要一个可信第三方机构作为担保。这是支付宝给出了“你敢付，我敢赔”的口号，让很多用户开始放心的进行线上支付。到2011年，支付宝推出了手机APP二维码支付业务，进军国内线下支付市场，50年的时间里就完成了支付方式的几次变革。 互联网和移动互联网是最近的两次范式创新，都推动了支付行业的变革。**基于区块链加密协议的价值互联网可能就是下一次为支付行业带来变革的范式创新。** **实现金融机构间协作的组织** 如果支付是在一家银行体系内，中心化机构仅需给A和B各记一笔帐即可。但我们往往有多家金融机构的银行账户、信用卡、电子钱包，也常常需向其他人的账户发送金额，或在商户端完成消费。那跨行、甚至跨地区的转账和支付过程是如何完成的呢？ 如果A银行想要他的持卡人在商户的B和C银行获得支持，就需要连接2家银行的系统，而其他2家机构也需要各做一次维持双向通信，这个数字将随着网络中银行数量增多而显著增加，每个银行各自维护一个网络关系显然太过于复杂。 ![中心清算模式效率显著高于银行各自建立清算网络](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/c419c30abd57dc1aba3cfc1aa6cb7ff46f0d1eaa0320d51c41fd909845b8f99a.png) 中心清算模式效率显著高于银行各自建立清算网络 区块链技术可能在以下领域改变支付 ---------------- **中心化机构的弊端：** 目前我们广泛使用的支付基础设施，如电子钱包，银行账户，信用卡几乎都需要信任中心化机构如银行，SWIFT，VISA和MasterCard等卡组织。**中心化机构需要投入巨大的成本**（每年向几大卡组织支付的网络费就高达百亿美元）**，保障安全和系统稳定**。尽管我们很多时候认为它们运行得足够好了，但一些事情让我们意识到，**中心化机构并不一直值得信任。** SWIFT一直号称其政治中性地位并严守中立原则，但近年来SWIFT经常被美国等经济体用来当成金融制裁的武器：2022年2月美国、英国、欧盟与加拿大发表共同声明，宣布将俄罗斯主要银行从SWIFT体系中剔除。 ![美欧宣布把俄主要银行排除在主要国际支付体系外](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/78f90d09fe1aae255daf38e39d98766e8b4689c0d95286dbb538c90b6cab12f8.png) 美欧宣布把俄主要银行排除在主要国际支付体系外 **比特币用算法来建立信用** 2008年，中本聪在《比特币：一种点对点电子现金系统》 描述了**一种不依赖中心化机构记账，基于加密技术的电子货币系统**：允许电子现金系统将允许直接从一方在线付款到另一方，而不经过一个金融机构。 比特币之所以可以加密，主要依赖哈希函数加密：可以将任意字符串转化为固定长度的输出，输出的值被称为哈希值。该加密函数的特性是：1. 输入结果改变一点，就会有不同的输出2. 已知输出，反推输入几乎是不可能的。 与依赖可信的金融机构来保管中心化账本不同，区块链的账本维护是这样的： 1.      任何节点都有包含所有确认的交易的账本拷贝 ![所有人都有账本的拷贝](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/5c20223c0aed42785f8136dada0b9ffaa0cfccbff14ca3f6adbfda34eac022b1.png) 所有人都有账本的拷贝 2.      任何节点均可记账，上一个区块的信息通过加密算法转化为哈希值，存储在下一个区块头中；若修改交易，会导致该交易区块哈希值与下一区块头不同，发现篡改 ![已写入的交易很难被篡改](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/b096487a68511a060b89245dbcdae4c0c0727b4395844941a72049bb60748757.png) 已写入的交易很难被篡改 该模式相比中心化金融机构提供的服务有如下优势： 1. 记账节点是去中心化的，并通过挖矿激励竞争记账。不存在中心化机构“拒绝服务”或被被干预，故障而无法服务 2. 交易完成时间短，区块链的清算和结算几乎达到同步。而支票，ACH，信用卡交易，跨境支付可能需要数天才可确认交易 3. 系统在点对点网络上运行，每一笔交易都要网络上所有节点核实，而不依赖中心化机构。因而能保证安全透明，且交易几乎不能被篡改 4. 只要节点在运行，服务7\*24可用，而银行一些服务如线下网点、ACH等均只在其营业时间服务可用 **越来越多的金融机构也在重视加密货币，推出与之相关的服务：** 18年Square在其Cash App中加入了比特币交易，21年Q4公司重新命名为Block显示其对区块链技术前景的看好。 21年Visa和Mastercard均宣布接受加密货币支付，主要是通过其合作伙伴将其交易所得的数字资产转换为传统货币，然后通过Visa，MasterCard网络转账。 22年3月Stripe宣布推出新的综合解决方案来支持web3生态系统。该解决方案支持入金、出金、KYC和身份验证等功能。这是时隔4年后Stripe再次支持加密货币支付。 **至2021年，比特币的交易额已经超过美国运通。** 2017-2021年，卡组织和比特币支付交易额变动  单位：十亿美元 移动支付时代我们已经几乎完全依赖金融机构作为可信第三方处理电子支付，尽管大部分时候系统运行的足够好，但仍需要信任中心化机构。区块链从根本上改变了信用的创建方式，通过算法和代码来建立信用。 区块链的清算和结算几乎达到同步，系统在点对点网络上运行，每一笔交易都能保证准确执行，安全透明，而不是依靠一个中心化机构，且交易几乎不能被篡改。 **越来越多的金融机构也在重视加密货币，推出与之相关的服务。** 18年Square在其Cash App中加入了比特币交易，21年Q4公司重新命名为Block显示其对区块链技术前景的看好。 21年Visa和Mastercard均宣布接受加密货币支付，主要是通过其合作伙伴将其交易所得的数字资产转换为传统货币，然后通过Visa，MasterCard网络转账。 22年3月Stripe宣布推出新的综合解决方案来支持web3生态系统。该解决方案支持入金、出金、KYC和身份验证等功能。这是时隔4年后Stripe再次支持加密货币支付。 **至2021年，比特币的交易额已经超过美国运通。** 2017-2021年，卡组织和比特币支付交易额变动  单位：十亿美元 ![2017-2021年，卡组织和比特币支付交易额变动（单位：十亿美元）](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/f67d96e295bd764fa216c7b84e9ce385be4002bc982401e496d1f96aa7ec9244.png) 2017-2021年，卡组织和比特币支付交易额变动（单位：十亿美元） **国家也在加密货币领域做出积极探索** 随着加密货币持有人数和市值的增长，这种无任何背书，由算法“凭空产生”的资产也引起了各国政府和监管机构的关注，开始密集立法和确认监管责任主体，来引导新技术的健康有序发展。例如22年美国两位参议院提出《负责任的金融创新法案》，旨在为“数字资产创建一个完整的监管框架”。 除了监管和立法规范，为了避免加密货币对其主权货币造成冲击，全球各国政府也积极顺应区块链发展浪潮：根据BIS的报告，目前主要国家央行均发布 **CBDC（中央银行数字货币）** 研究计划，各国央行对CBDC发行意愿持续上升，大约 80％的中央银行正在开展数字货币相关的工作。 ![2020年9月CBDC在世界范围内进展](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/2d1ca6f3d6f4417d7eca8c35e97afb0abb7c81b6c936985684c25f62af998229.png) 2020年9月CBDC在世界范围内进展 ![2022年9月CBDC在世界范围内进展](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/fb678dd96b47e13c2ea414b9a48d035852e6343b7d1d373b0710529824c7bc2c.png) 2022年9月CBDC在世界范围内进展 空中楼阁还是新一代货币？ ------------ 凭借技术上的优越性，以及越来越多的金融机构和国家的参与，越来越多基于区块链技术的创新正在出现。但行业仍处于探索阶段，我们看到令人眼花缭乱的概念和听说加密货币投机一夜暴富的神话，但像微信、支付宝这样易上手，真正改变人生活的应用还没有出现。 以比特币为例，其币价剧烈波动，手续费高昂、交易处理能力相比中心化机构上限明显等（比特币最多每秒可处理约7笔交易，而Visa平均每秒处理1700笔交易）缺陷，很难满足大部分支付场景。于是出现了和美元挂钩的稳定币USDC，USDT，以及针对跨境支付的Ripple和Stellar。 另外，目前很多国家一边完善加密货币的监管框架，一边推出主权数字货币（CBDC）来顺应，未来法币，比特币，算法稳定币和主权数字货币（CBDC）将各自扮演什么样的角色还需要时间给出答案。在从现在看到未来较长一段时间，法币仍然会是主流，因此充当法币和加密货币兑换的桥梁，使得商家可接受加密货币支付的角色必不可少。 接下来，我会在接下去的更新举一些实际案例来解释目前区块链在法币出入金，加密货币存储，跨境支付，和主权数字货币几个方向的应用，欢迎大家拍砖交流。 信息来源 ---- WalletsClub：人类货币和支付简史 比特币：一种点对点电子货币系统 区块链：从数字货币到信用社会 --- *Originally published on [Hyperchain Capital](https://paragraph.com/@hyperchaincapital/LjYNn9qUZZTDgVrXxFlX)*