# 浅谈数字人民币的意义

By [koolob](https://paragraph.com/@koolob) · 2022-01-22

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最近体验了一下数字人民币，支付了一次外卖订单，还生成了两个不同银行的二类钱包（绑卡），并将一个银行卡里的钱通过数字人民币送到了另一个银行卡里。

很多人说不太理解这个东西有什么意义，觉得直接用支付宝微信银行卡不一样么？

这点我可以说道说道。

我们先抛开概念本身，设想一个场景，假如你要给小明一百万元人民币，你该如何操作。

第一个选择，现金。这当然是可以。你需要像港台黑帮片一样准备个箱子装够钱，找一个安全的地方和小明见面，小明需要确保这些钱是真的且金额无误，小明确认后，你需要小明出具一份收据，防止小明不认账。整个环节充满着各种风险。

第二个选择，微信支付宝。不行，有转账限额。

第三个选择，匿名大额存折或账户。幻想小说里倒是经常出现，方便隐秘的金钱操作，比如瑞士银行经常被动成为帮凶。当然如果在一百多年前通过山西票号也成，至于当代地下钱庄，非法的还是别碰了。

最后一个选择，银行大额转账。现实里大家也确实是这么做的。但是如果小明的银行卡跟你的卡是异地或者跨行关系，还得给银行手续费。

我记得刚上大学时，学校给寄的银行卡是交通银行卡，而当时我们市根本没有一家交行，只能走跨行电汇，时间慢不说，手续费顶四五天饭钱了。

当然现在不少银行在某些转账方式下取消了这个费用，不过其目的是为了引导用户转向银行所希望的使用习惯上，而非转账无成本，毕竟中间需要结算环节。

这只是私人转账的情况。如果小明是个注册商家，那他无论如何都要交手续费，他是没法绕过中间方的。我们以前做全世界的支付渠道对接，渠道的手续费可以谈，但绝对不会完全免除。因为做中间方是需要资质和实力的，同时要承担资金风险，赚取手续费很正常。国家为什么禁二清支付，就是因为这种方式，风险巨大，作为中间方，是有可能跑路的。

说到这里应该就能明白，如果不用纸币直接交互，就需要一个有实力有公信力的中间方来处理这笔交易。现在主要是银行，以前邮政也做过这种事，想给远方亲戚寄钱，到邮局填一张汇款单，把现金给邮局工作人员，交个汇款手续费，等亲戚收到汇款单，再去邮局领钱。我小时候就通过汇款直接跟出版社买书，体验跟现在电商相比差了十万八千里。

至此我们重新回看金钱由A转给B这样的操作的一个历史发展变化，就能发现，信息化只是改变了速度，山西票号变成了银行，银票变成了账户里的数字，而被大家信任的中间人角色却始终存在。

而如果现在有人跟你说，转给小明这么许多钱，完全不用通过任何中间方，电子设备上操作一下就行，立即到账。你会不会觉得是个骗子，风险很大。

如果这个人是国家，这个机制是数字人民币呢？

你是不是就开始想，这是怎么做到的呢？

其实炒虚拟币的人早就熟悉这套东西了，就是靠加密算法实现。

数字人民币就是具有同样能力的法定货币。

给大家引用一下数字人民币的白皮书中的一句话：

“支付即结算。从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。”

什么意思，就是不再需要结算中间人了。跟给现金一样，我给你了，我就没了，你就有了，这个结果在给的那一刻就完成了，用编程领域的话描述就是，一个原子化的事务操作。

因此数字人民币本身就是现金的替代品，它不是支付宝微信和银行账户里的数字，通过它给小明转钱，转出钱和收到钱是同时完成的，没有中间环节。而且这个现金还能追溯记录。当然，在日常使用的结果层面看，跟微信支付宝这些移动支付也没啥差别，但是如果你想想这俩的提现手续费呢。

如今数字人民币还是试点，也有各种钱包级别和限额设计，也会有各种风控措施，看上去好像没什么优势，但这件事是从根本上，改变了钱从A转给B的流程，这是未来电子支付进一步发展的一个根基。

最后还有一个重要的因素，再贴一段白皮书：

“可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。”

这就是一种国家级的智能链了。跟现在的公链体系不一定会打通，但它对于区块链在国内的应用方式肯定是具有非常正面的意义的。

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*Originally published on [koolob](https://paragraph.com/@koolob/QUL3N7zlVinhphOSM3qS)*