# 给刚毕业年轻人的信用卡使用指南

By [Lucylu](https://paragraph.com/@lucylu) · 2022-11-06

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促成我做这篇功课的，是两个观点

第一个来自欧神：

每个人都需要借钱。你曾经以为你完全不需要借钱，直到某一天你开始接触了房地产。

第二个来自BB保平安：

选筹和杠杆是买房唯一重要的两件事，

但在很多人眼里，买房就是选筹，只要关心如何把房子敲定过户收房就可以了，其他事情，比如：贷款，在他们眼里并不是很重要，只要听中介小弟小妹简单说几句就可以了

事实情况是：后期贷款上杠杆才是买房的重中之重。

这两个观点让我重新审视我对信用卡这一金融工具理解上的无知。

信用卡的本质
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王兴之前有发过一条饭否，写的是：

信用卡真是一个看起来简单，其实设计精巧甚至有点邪恶的产品。

怎么理解信用卡这个金融产品？

我们不妨从本质聊起

来自欧神：

信用卡的**实质**是个人小额借贷

**两大功能 + 三种流派**

站在个人用户的角度，信用卡有两大大功能

1）延期还款，拖延56天还款

2）透支消费，有几万元的透支额度

使用信用卡有三种流派

1）积分流

2）借款流

美国的信用卡中心IRR，税前8%

3）挥霍流

**主要银行：**

水库《银行的脸谱》上下篇都很精彩，不做摘录，建议全篇去看：

六大国有银行——工，建，中，农，邮，交

股份制银行——招商，中信，浦发，兴业，民生，光大，平安，华夏，广发

城市银行——北京，上海，农商，宁波，南京，温州，天津，杭州，江苏

外资银行——花旗，渣打，东亚，汇丰，大华

![2020年全国性银行发卡数量](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/a1ed44108d04cbff939c8e98bf9f2573ef618050531e2ee906e3469fb5bbc94e.png)

2020年全国性银行发卡数量

欧神许多有关信用卡的道、法、术，我就不在此复述了，搜索关键词“水库信用卡”即可看到。

在“术”层面，我不完全认同欧神，

但我认为，欧神对于信用卡“道”的理解是极其洞彻的。

信用卡是一个以金融工具的名义考验人性的产品，大部分人没有自制力，则在使用过程中必然会遭到反噬。

因此也很容易理解，在主流社交媒体上输入信用卡三个字，更多的是基于个人（失败）经验的劝退声音，另一部分则是自身利益相关的盲目劝进。

想到欧神文章中的一句话：

（在使用信用卡的过程中）懒癌症者死死死，拖延症者死死死，逃避现实者死死死

你只有坚强，你只有踏实。除了你自己，没有任何人可以救你。

我更喜欢**把信用卡当成年轻人使用金融工具的第一块试金石**。

金融工具本无好坏，但它能放大人类的欲望——贪婪、恐惧、懒惰，同时也能让品质正直、自我克制的人，获得奖赏与恩泽。

理解金融产品的小邪恶，在自我约束的范围内使用好，才是对信用卡的尊重。

当然，正是因为大多数人非常混沌，不能正确使用这个工具，信用卡的机制才能够生生不息。

你可以说，信用卡利用了人性

但也可以说，信用卡同时在赞美人性中品格坚定的一部分。

**信用卡和房贷，本质上是一体的**，都是普通人与银行的交锋。

正确认知第一块试金石的意义，才能在第二块试金石——房贷的面前，有不一样的气度。

我，对于信用卡的需求
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先说**积分流：**

欧神算过一笔账：

如果你一张50000元的卡，额度全部都刷出来。

一周最多周转五次。一年52周，再扣除春节假日，总数在250次左右

如果你一张50000元的卡，一年可赚1250万积分。

1250万积分=RMB 25000

积分流，即使按这样的频次，一年也就2.5w收益。况且普通人，怎么刷得满这么多？

即使一年刷满25w，年收益只有500-2500。

很不划算，部分pass。

再说**借款流**，目前没有多军的想法，全盘pass。

对于信用卡这一金融工具的使用，我希望能够做到以下几点：

认识上

1、培养对良性债务的接纳度

感觉写完这篇就已经差不多理解了。

功能上

2、简单拆分种类，方便记账

欧神在2016年说平安银行具有的优势：

1）平安网银可以刷新你所有“超级网银”账户

2）跨行汇款免费，手机银行方便

3）一账通

把保险，车险，企业年金，公积金，都放在同一个账户里面浏览，非常方便。

目前最吸引我的是一账通这个功能，倾向于把平安银行作为主账户。

平安银行在2021年度营业收入1693亿元，比宇宙工行2021年营收8609亿元少了7000亿元。但我认为平安胜在内部的贯通和体系的庞大，能把保险、公积金放在统一账户浏览。

大大节省记账精力，这也是我最大的需求。

我目前拎出平安银行借记卡，作为主账户，一张收入，一张日常开支。申请信用卡卡种为美国运通人民币卡。

信用卡主要要求：

1）免年费

2）额度大

3）关于美食的权益多一点，可以带朋友吃吃喝喝，刚登录运通+银联小程序，发现运通的酒店质量确实高不少，包括七折、八折的酒店权益，以上海为例，截个图自行感受。

**运通的权益如下：共24个，还很贴心地写了人均**

![运通权益](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/0bf00dfd4b074a41df2bf56958df31810b98eb87504761850a48ac6421d04bcf.jpg)

运通权益

**银联的如下，一共6个，看上去都不太想去**

![银联权益](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/9926437776d2f3e6a5640edc5046ef0e8aa0b84fc0304573287bc92ac8784c10.jpg)

银联权益

信用卡用来个人投资（健身、运动等）、应酬往来等消费。这样支出按照两个类别来看，就一目了然。

如果每天按照10min记账的话，一个礼拜1h，一年相当于有效时间4天没了，按照日薪1k来算，也是极其不划算的一件事。

3、优秀的流水，为按揭贷款服务：双卡制

以下摘自欧神 同一家银行，同一个名字下开二张卡

*   所有的收入，进卡Ａ
    
*   所有的支出，走卡B
    
*   手动划拨 每个2~3个月，从卡A集中抽走一个整数 （双卡制的真正作用，是用在HK、US这样跨境的环境中申请贷款。堪称大杀器）
    

用卡、记账是梳理财务的第一步，希望能对刚毕业的年轻人有所帮助。

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*Originally published on [Lucylu](https://paragraph.com/@lucylu/OEDRbrh9Tb3zZJG3Vg45)*