# 要贷款？等等！银行贷款为什么比小额贷款公司利息少很多？套路在哪里？【18-08-01】

By [SanTi Li](https://paragraph.com/@santi-li) · 2021-11-26

---

首先，很感谢永乐老师的耐心讲解，学以致用，我也将这份经验分享出来。

      我们经常会看到银行贷款写着年利率6%（假设），我们也会看到很多小额贷款公司也写着年利率6%，就觉得差不多啊。小额贷款公司审查手续还简单，放款容易，那就来小额贷款公司吧。

**但实际真的是这么回事吗？**

假如我们贷款120000元，按年利率看利息都是120000\*6%=7200元。记住它

但实际不是的，银行正常是会分成月利息来计算的，**假设1年还清，那么月利息也就是6%/12=0.5%**

* * *

银行一般有两种，等额本金还款和等额本息还款方法。

> **等额本金**：**每个月还的本金一样，但利息由高而逐渐变低（总欠款减少）。**

所以每个月固定还款本金是：12万/12月=10000元/月

第一个月利息：120000\*0.5%=600元

第二个月利息： 110000\*0.5%=550元

第三个月利息：100000\*0.5%=500元

。。。依次递减

第12个月利息：10000\*0.5%=50元

**最后12个月累积利息为：3900元（比单纯按年利率算的少了足足3300元利息）**

![](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/bf7943a09d8b918815cf53dcf367149dd2afff10e397790540602278fd5e31bf.png)

> **等额本息：（通过公式，使我们每个月还款额度本金和利息一样）**

假设：**贷款为A**，**还了一个月剩余贷款A1**，还了俩月后剩余贷款为A2，一直到12个月后贷款为A12，因为12个月还完，所以A12=0

每个月还款额为**B（本金+利息）**

所以我们欠12万，那么每个月还多少钱才能把钱准确的还完呢？

A=12万，A1=A(1+0.5%)-B；

同理        A2=A1(1+0.5%)-B;

               A3=A2(1+0.5%)-B

以此类推 A12=A11(1+0.5%)-B=0

**这是一套比较复杂的计算公式，但是很多计算器可以秒算出这个结果，这里只需要理解等额本息的意义就好了。**

**计算结果是B为：10328元，那么也就是每个月还利息328，总12个月为：3936元（比单纯按年利率也少了3264元）**

所以虽然等额本息币等额本金的利息多了一点，但是也是比按年利率直接算少了很多利息，且这种方法由于利息固定，对还贷人来说不会有等额本金那种开始利息比较高的压力。

\*\* \*\*

\*\*而且因为利息是按月计算的，所以你如果想要提前还款，\*\*也不会吃亏，因为银行只是收了之前的月利息，之后的利息还没收呢。

![](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/fb6bffd4cbae972e65c1c97ba331e6a2ac9fd29df3860460faef8c4278a0a876.png)

**而一般的小额贷款公司呢？就直接按年利率给你算了，比如120000\*6%=7200元了，这样他就能多赚比银行高一倍的利息！！**

而且因为按年利率计算，所以也许提前还款就会利息已经被算满了，一定要问清！！！

\*\* \*\*

但这还不算狠的，这些贷款公司往往还有一招叫做：

**先扣利息，比如12万，扣了利息，到手的只有10.8万了。**

这10.8万每月还款时不需要还利息了，本金1万，共12个月

**所以最后：利息就等于7200+7200=14400，你的利息就变成了12%。**

**（此处也可以用等额本息法，按B=1万，A=10.5来算结果也是12%）**

**瞬间又高了1倍利息**

![](https://storage.googleapis.com/papyrus_images/c0e160cdb4e9d14f0b842adeb9c1b17d39d25c60526ae88a643e481b75bced83.png)

所以，在贷款的时候一定要问仔细了他们的利息计算方式，不要因为着急用钱就中了圈套。就算圈套无所谓，那也是要我心知肚明的情况下可以接受这个额度，不要最后才恍然大悟后悔。

[https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm\_T94gskVgfta0bt9IQ](https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm_T94gskVgfta0bt9IQ)

[https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm\_T94gskVgfta0bt9IQ](https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm_T94gskVgfta0bt9IQ)

[https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm\_T94gskVgfta0bt9IQ](https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm_T94gskVgfta0bt9IQ)

[https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm\_T94gskVgfta0bt9IQ](https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm_T94gskVgfta0bt9IQ)

[https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm\_T94gskVgfta0bt9IQ](https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm_T94gskVgfta0bt9IQ)

[https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm\_T94gskVgfta0bt9IQ](https://mp.weixin.qq.com/s/dvDm_T94gskVgfta0bt9IQ)

---

*Originally published on [SanTi Li](https://paragraph.com/@santi-li/18-08-01)*