# 真还传 By [Test](https://paragraph.com/@test-33) · 2022-08-07 --- 兽爷丨真还传 原创 兽爷 兽楼处 2022-08-06 14:00 发表于浙江 图片 这两周，杭州的朋友刘峰有点精神内耗，只因为一件事： 提前还贷。 2019年，他在杭州摇到一套房子。当时杭州楼市如烈火烹油，摇到后自己庆祝了好几天，感觉中了五百万彩票一般。 收房后他马上把房子挂出去。挂了一年多，一直无人问津，挂牌价一降再降。直到上个月，终于有人当了接盘侠。 最终的价格只比买入价高15万。但他没时间精神内耗了。他现在唯一的念想，就是赶紧过完户，拿到卖房款，去继续打新。 但是，要过户，刘峰得先把剩下的贷款提前还掉。但刘峰提前还贷的诉求，被贷款行上海银行杭州临平支行一口拒绝了。银行的理由是： 提前还贷的额度没有了。 河南村镇银行前段时间刚给我们上了一课——你欠银行钱，坐不了高铁；银行欠你钱，还是坐不了高铁。现在，大银行继续上课——向银行申请房贷，没有额度；想提前还贷，也没有额度。 中国银行就是很行。 1 为阻止大家提前还贷，做得最绝的是交通银行。 这周一，交行发公告说，今年11月以后，提前还按揭贷款的，都要交本金1%作为补偿金。在以前，绝大多数银行房贷只要还款超过一年，提前还贷就免收补偿金。 媒体和公众纷纷指责交行不讲武德。交行反应速度很快，很快删掉了公告。但这个政策，还得继续执行。 过去十年，情况不是这样的。中国楼市每年三季度都会遇到同样的话题，额度不足。银行准备的个人按揭贷款额度，往往到三季度就用完了。 个人按揭贷款是银行最安全的业务。购房者申请房贷，正常几周就能放款。但遇上楼市火爆，购房者得等等来年银行的新额度。 民间甚至形成了一种共识，房贷是大部分人能获得的、最优质的低息贷款。尤其是年轻人的第一笔房贷，被称作宝贵的： 处女贷。 2020年，经历无数次试错和调研，监管层认识到，扩张最快的房企，往往是金融工具玩得最溜、杠杆用得最足，当然也是风险敞口最大的企业。这是个类金融行业，只要： 要管住房地产，得先管住银行。 这就是后来的“三条红线”，从金融领域对房地产实现控盘。既管住房企的总负债，也管住银行无节制发放房地产贷款的行为。 2020年最后一天，央行、银保监会祭出楼市调控的大杀器——房地产贷款集中度管理制，给每一档银行定下两个标准： 房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。 第一档的工农中建交几家大型银行，两大指标分别是40%、32.5%；第五档的村镇银行两大指标分别是12.5%、7.5%。 这是从制度上让银行对地产业缩表。利率也一天一天上涨，大家排着队求银行放按揭，一等经常等三五个月。 “钱荒”很快在一二线楼市蔓延。几乎从一季度开始，就有房贷没额度的消息。到了下半年，很多银行已经把全年的房贷额度都用完了。 紧接着银行缩表，就是民营房企一家家暴雷了。从恒大、新力、当代，再到世茂、佳兆业、融创…… 去年6月份，我跟一位房企董事长聊天，他着重说了资金过度监管和一手房房贷放不出来对他们的巨大影响： 账面上现金动不了，房子卖出去又因为房贷额度不足，收不回回款。 那天晚上我们聊到凌晨三点，最后情绪糟糕的他吐出了一个词： 苍凉。 几个月后，他的公司也暴雷了。 又过了几个月，老百姓从去年在银行门口排队申请房贷，变成现在排队还房贷了。 一些银行以几乎同样的理由，拒绝了他们。 2 银行的精神内耗，不比普通人轻松。一座东南省会城市的银行朋友和兽爷吐槽说，现在房地产贷款太内卷了。 有家国企开发商在当地拿了地要做开发贷。同一家银行，居然去了七家分行抢生意，国企开发商给银行们提了一个要求： 不接受土地质押。 另一家大行也去了好几家分行。眼见开发贷抢不过，想做按揭贷款。但当时各地都在密集放松调控，每周利率都在降，想接按揭业务，也需要找关系。 民营房企们高攀不上的女神，原来也会卑微到尘埃里。 个人住房贷款和房地产贷款一直是银行收入的大头。但今年上半年，中国房屋新开工面积同比下降了34%，个人贷款下降了不少。民营房企也一个个暴雷，市场上的客户，也就剩下鼻孔朝天的国企了。 过去，银行给民企开发贷的综合收益至少是5点多。现在，给国企的开发贷都是亏本的： 利率不超过4。 银行缩表了，企业缩表了，然后就是老百姓也缩表了。 前天七夕，兽爷把交行那个公告甩给银行的这位朋友。他说现在个贷提前还贷的，比放出去的房贷还要多，这直接导致他们银行今年个贷余额负增长： KPI失分很多。 KPI失分的不仅仅是他们。今年上半年，中国住户贷款余额同比少增2.4万亿，其中主要是住房贷款少增1.94万亿。二季度的几次变换严重影响了市场信心，二季度末个人住房贷款余额只比一季度增加了： 200亿。 正常情况，这是要增加近万亿的。 前些天，央行发布了城镇储户调查报告。上半年新增居民存款达到10.33 万亿元，同比多增了2.88 万亿元。中国居民中长期贷款净偿还： 还钱数额超过借钱数额。 报告说，二季度居民的储蓄倾向，达到1997年有记录以来的最高点。 饱经沧桑的河南，是居民缩表的重灾区。当地一家银行的朋友跟我说，他们半年结清的贷款： 和去年全年的金额相当。 今年以来，老百姓似乎有了两个共识。第一个，就是经历了万众创业、P2P、股灾、村镇银行、炒房热之后，大家认清一个现实： 目前市场上已经没有靠谱的渠道，可以获得超过六个点的投资收益了。 第二个共识，就是大家深刻理解了“押注房价上涨会付出沉重代价”这句话，房住不炒，普遍预期未来房价涨幅会跑输房贷利率。杠杆越高，损失越大。 社交平台上，很多年轻人掌握了一套流量密码：介绍自己是如何提前还房贷的。话语大都相似，买理财不如提前还贷，既不用担心存款，又能省出不少利息。 在北京，有银行今年提前还贷款量增长了两成 。在广州，一位支行行长朋友跟我说，广州提前还贷平均要排队一个月。 杭州则一再下调了房贷利率，刘峰当时的房贷利率，要比当前利率高出0.65%。他找了关系去上海银行总行办提前还款，总行的朋友回复说： 房贷涉及条线指标和利润，我们现在也没办法。 从今年年初开始，银行从被要求控制房贷规模，到了被要求保房贷规模。还贷潮来了以后，很多银行不敢让房贷规模下降这么快，把提前还贷时间，排到了半年以后。 3 不知道怎么，近期很多人都在研究经济周期。 最近，写了《大衰退》的野村证券经济学家辜朝明在中国很火。上个月他接受一家财经媒体采访时说，大衰退是所有人都忙着还债，或把钱存进银行。没有人消费，也没有人借钱投资，经济开始进入漫长而剧烈的恶性循环。 但一个人的消费，就是另一个人的收入啊。 1970年，美国一名官员说，在有生之年，经济发展程度将达到难以置信的水平。他担忧： 社会可能无法为收入持续上涨的消费者提供足够的产品。 由盛转衰只是一夜之间。九年后的1979年，美国时任总统卡特在一次演讲中提到美国的最大威胁，是国民丧失了对未来的信心。 绝大多数人确信，未来五年将比过去五年过得更糟。 这和几年前美团王兴转发的那句话，如出一辙。 上半年中国汽车销量同比跌了6.6%；国内手机出货量同比跌了21.7%；国内旅游收入同比跌了28.2%。 波动最大的是三驾马车之一的房地产业：新房销售6.6万亿，同比下降28.9%。 其实数据还在其次。当下最大的问题，是大家已经不再痴迷于撬动杠杆实现利润最大化，而是追求无债一身轻。 有很多年轻人，甚至已经在注销花呗了。 一个多月前的京东大促，浙江富阳的自营仓库里，帮忙给订单打包的员工阿特发现，最火爆的东西产品： 2L的大包装可乐。 他参与了很多年的大促。这个现象还是第一次见到。 和大包装可乐比起来，易拉罐包装就冷清多了。一箱大可乐不到40块钱，比等量的罐装可乐便宜一半。 过去人们都愿意买罐装，因为方便。现在，完全倒过来了。 苏州一家小金器店的夏老板，说现在回收黄金的效率差不多是过去的3倍。他在当地一些小区的微信群里发广告，发现哪个小区被疫情封控了，过来咨询卖黄金的人一定不会少。小区封控的时间越久： 他回收黄金的生意就越好。 兽爷老家河南驻马店有位王老板，原本是开火锅店的，现在他开了一间小小的热干面店。小碗五块，大碗七块，加两块还能配上肉肠和蛋花汤。热干面顶饱，年轻人吃到撑，也花不了20块钱。 他说邻居原本是卖烧烤和羊骨棒的，现在主营烩面和盖浇饭了。 美国军事理论界有个形容冷战的词——“乌卡(VUCA)”，被越来越多人用来描述当下： 易变的、不确定的，复杂的、模糊的。 以稳定的状态对抗捉摸不透的风险，是普通人唯一能做的。提前还贷、大包装可乐、热干面，就是人们应对乌卡时代的武器，也是时代间隔的反思。 其实支撑生活的东西很简单，无债务、糖、碳水，就足够了。 图片 春江水暖我先知，今年的茅台酒局明显少了，啤酒局明显增多，反正不影响酒后吹牛逼。 在一场酒局上，我遇到一位兽楼处的老读者“辫儿爷”，他喜欢兽楼处“专治吹牛逼”的口号，因为他自己的精酿品牌，就叫： 牛啤堂。 辫儿爷提议搞个联名款，给兽楼处的朋友们喝喝。我仔细了解了，牛啤堂是第一批国人自创的精酿品牌，2019、2020年英国伦敦世界啤酒大赛上，他们拿了两块金奖，据说改写了中国精酿啤酒的历史。 辫儿爷很快做了一个兽楼处礼盒，拿出牛啤堂最经典的六款啤酒： 帝都海盐、花醉似泥、非黑记、凛冬将至、壹罐如此、何为桂。 给兽楼处的价格，也是牛啤堂史上最低价，99元一箱，一箱6瓶，低于市场价30%。他说连经销商都没拿到过这个价格。查了他们的京东价之后，我相信他不是吹牛啤。 因为是福利价，所以这次只做了1999套，特价限时24小时。我自己买了不少送老朋友，尤其是后台最活跃的读者们。这次留言点赞最多的两位朋友，也会有工作人员联系你们，每人送一箱。 对这款联名礼盒感兴趣的朋友，可以点击下方图片进入小程序购买。 图片 文章已于2022-08-06修改 阅读 10万+ 2826 2123 写下你的留言 精选留言 炖冻豆腐 来自天津 赞 2103 凛冬将至，何为新贵？ Never、 来自湖北 赞 1642 听说天底下只有两种稳赚不赔的买卖： 开\_\_\_\_，开银行\[微笑\] Dasein 来自江苏 赞 1406 一切责任都在你方\[捂脸\] 辐射波 来自安徽 赞 1072 大家一起折腾，变成一起折腾大家 Joey 来自广东 赞 1029 无债务、糖、碳水，还不够。加上网络手机和空调，美滋滋。 质彬 来自湖南 赞 723 兽楼处里看售楼， 牛脾堂里吹牛皮。 君若问今年房事， 包叔摇头说：苍凉。 \[呲牙\]\[呲牙\]\[呲牙\] 价值投机黄庆东 来自福建 赞 683 三亚又有很多人收入暴跌了 表少爷 来自天津 赞 544 不吃冰棍儿，不喝饮料，不油条，不炸糕，几乎不点外卖，这些年都这么过的，省了钱包，身材不错。 wawa🐯997打工人 来自广东 赞 485 这是真的，去年招行申请提前还贷基本上一周能批，中行需要一个月，而今年招行要差不多要一个月，中行则直接装死…… 渊 来自北京 赞 483 你可以先铺垫一下，联系客户经理说没钱了，失业了，每个月踩到还款日深夜再还钱，说钱借的等等等，最后你就会成为客户经理迫不及待想让你提前还款的对象。然后过两三个月，你再说你要卖房，有人愿意接盘，招行会欢天喜地给你办了 谢明 来自北京 赞 403 煎饼摊生意更好了吧？以前人们只是吃煎饼当早点，现在午餐晚餐也吃煎饼了 梅子 来自上海 赞 384 所以大家都有钱提前还贷？有点羡慕 心向阿里 来自河南 赞 319 来自兽爷老家驻马店老街的我表示，准备收拾行李去天通苑卖煎饼了，老家太难了。 Jeanne 来自北京 赞 245 不懂宏观经济，但这两年陆续做了几件事:提前还清房贷，信托投资到期老老实实转定存和固收，注销多余信用卡（从不用花呗等），基金账户里逢10%便卖出，终于实现清仓卸载了天天基金…读了这篇文章，忽然想谢谢自己的从不贪心 Nirvana 来自陕西 赞 217 这啤酒没有2L大包装的吗？\[旺柴\] 黄英碧 来自重庆 赞 214 贷款5个点。投资回报到6到现目前不容易。所以还不如提前还贷 三好学僧 来自四川 赞 211 没毛病，地产和教育已被锤的稀烂。不是不该锤，现在已经被锤成植物人的感觉。今年土木专业转出算第一高的专业。 钢丝兄 来自四川 赞 207 吃煎饼下啤酒？ 逆流的鱼 来自北京 赞 176 那些提前还贷的。你们都是从哪里弄来的现金？ 我每月还完房贷，手头就剩下3000，其中2500给老婆还花呗。 陈 来自陕西 赞 147 牛啤堂的帝都海盐国内第一梯队头牌 Mr.D 来自河北 赞 146 语言在这一刻显得苍白无力，只能说牛啤牛啤 自由飞翔 来自北京 赞 125 开--，的哥们，你可以大胆一点\[调皮\]\[偷笑\] FINE 来自浙江 赞 125 无以为报 无以为报 🇨🇳老骥伏枥 来自陕西 赞 118 其实支撑生活的东西很简单，无债务、糖、碳水，就足够了。简单朴实的总结\[强\] 门墩儿 来自河南 赞 113 希望股市可以撑起一片天，但是这周我刚被捅五刀 风禾尽起 来自广东 赞 112 看在驻马店老乡的份上，俺也买点尝尝 兽楼处 (作者) 赞 33 头像好眼熟\[微笑\] 平头哥 来自浙江 赞 96 8月份富人集中在三亚消费，本月三亚GDP要暴涨了 周云豪 来自河南 赞 89 没错，我已经注销花呗和信用卡了 阿微微诗玛 来自河北 赞 89 真还传成了真喝传 Wendy\_Xu 来自浙江 赞 83 大骨棒配啤酒 精神内耗都没有 超级丹 来自福建 赞 79 我倒是想提前还了房贷，就是没这么多钱\[Sob\] 陈磊 来自河南 赞 75 吃热干面以后不配蛋花汤了，配啤酒吧！ 贾俊 来自上海 赞 68 可豪宅疫情之后还在涨啊 黎国图 来自北京 赞 65 支持生活的东西好的，爱情能代替很多 王柯 来自四川 赞 63 必须买两箱支持一下！ 林江 来自海南 赞 62 遇到一个小姐姐，她惊诧地发现：现在的中年人，都不敢油腻了…… 胡 来自浙江 赞 59 关注兽爷这么久终于有一款我能买得起的广告了。买。 赵晓阳 来自广东 赞 59 帝都海盐非黑纪 壹罐如此醉似泥 凛冬将至何为桂 原来兽爷是同乡 刘朝奉 来自湖北 赞 58 为什么是热干面？兽爷在武汉？ 震凰旗 来自上海 赞 55 苏灿的电影配图太搞笑太应景了 Bryan Lee 来自北京 赞 54 兽爷开始带货了 不过好歹是码字带货 东西 季节也配 必须加购物车 顺便把我的京东Plus会员续上了\[偷笑\] 选的酷狗音乐联名卡 啤酒配音乐 这个夏天好过了\[呲牙\] 海角天涯 来自浙江 赞 52 旭辉林董早就在内部提乌卡时代了。 A创道地产（招聘中）🔝🔝🔝 来自山东 赞 51 兽楼处 治愈了我的精神内耗 hater 来自贵州 赞 48 “8月份富人集中在三亚消费，本月三亚GDP要暴涨了” 三亚封城了，鸡地屁怎么涨\[破涕为笑\] 约翰克里斯朵夫 来自河南 赞 40 作为乡党，赞同你的胡辣汤配2L可乐！配煎饼亦可！ 呵呵 来自海南 赞 36 三亚，行业内，看得瑟瑟发抖。 傅红雪 来自浙江 赞 36 写诗的朋友，你是如何断行的？ 李四 来自湖南 赞 35 宝贵的“初夜贷”\[害羞\] 祥哥 来自广西 赞 34 口红和丝袜销量如何\[奸笑\] 智海 来自甘肃 赞 34 兽爷率先感受到了房地产的萧条开始进军传统行业大保健之精酿啤酒。 westlife1992 来自上海 赞 31 无债，高糖，碳水，活着！！！ 大乐儿 来自北京 赞 29 想跟兽爷喝啤酒了。 咸鱼钒砷 来自湖北 赞 28 碳水就是糖，所以list还可以减\[奸笑\] Max-L 来自广东 赞 28 来，喝牛逼堂吹牛逼 张辉 来自湖南 赞 27 从不喝可乐，只喝白开水 Ley 💭🦁 来自上海 赞 26 纯公积金贷款，感觉还行\[捂脸\]暂时没有提前还贷的想法\[调皮\] 《随辫儿喝》牛啤堂小辫儿 来自北京 赞 26 “其实支撑生活的东西很简单，无债务、糖、碳水，就足够了。”可能还有啤酒 等 来自北京 赞 26 买房可以贷款，买牛啤可以贷款吗？ 树静风止 来自浙江 赞 25 谢谢兽爷，如果你说的是真的，那我今年又可以完成计划了：每年股票受益翻翻。 饶. 来自福建 赞 25 不爱喝酒，也从来没给兽爷打赏。兽爷带货，这次怎么也得支持一下，买回来做厦门这边特色啤酒鸭\[破涕为笑\] TIE紫 来自上海 赞 25 牛啤堂会员常客 而不语 来自广东 赞 24 帝都海盐确实不错 中建大公馆-廖亚东 来自湖北 赞 21 我的是中国银行，还款一年多了，现在提前还贷收1%违约金…… 蒋涛 来自河南 赞 21 兽爷老家驻马店哪的？俺是正阳的！\[得意\] 斯文沙子 来自浙江 赞 13 房事举不起了\[捂脸\]\[捂脸\] 娜娜 来自浙江 赞 7 本有点提前还部分的想法，怎奈工作变动薪资下降，加之家有二宝，队友工作感觉也是风雨飘摇，最后还是留着这一点现金在手里。本来放理财，可以出点物业费，现在觉得放理财也不安全，转到国有银行去放着。老百姓属实不易。 已无更多数据 --- *Originally published on [Test](https://paragraph.com/@test-33/FzKtoecZZkvgZp9GjSnu)*