簡潔に言えば、デバンキング（Debanking）とは、法を遵守している個人や法人が予期せずに銀行との関係を失い、金融システムから排除されることを指します。

デバンキングは、詐欺やマネーロンダリング、その他の不正行為が疑われたり確認されたりした場合に銀行がサービスを停止する「口座閉鎖」とは異なります。デバンキングでは、明確な調査や詳細な説明、事前通知がなく、資金を移動する時間も与えられません。最も重要なのは、法的手続きや控訴の機会がないことです。

既存の公平な銀行規則は、年齢、性別、婚姻状況、国籍、人種、宗教などに基づく差別を防ぐよう努めています。しかし、銀行やその規制当局が自由に銀行サービスの提供を拒否または撤回することを制限する規則は存在しません。

その結果、デバンキングは特定の政治的アクターや機関によって、正当な理由なく個人や産業を標的にするためのツールや武器として体系的に使用される可能性があります。政府が説明や調査、通知、救済措置なしに電力供給を停止するような状況を想像してください。これがデバンキングで起きていることです。

すべての銀行口座の閉鎖がデバンキングに該当するわけではありません。銀行は、疑わしい活動に関与していると判断した場合や、規制遵守コストを削減するために特定の個人や産業、ビジネスモデルへの関与を制限するために口座を閉鎖することがあります。

しかし、デバンキングに関する懸念は、規制当局が特定の産業や政治的立場に不利な企業を銀行から排除するよう過度な圧力をかけているという報告から生じています。これは、議会がその権限を正式に付与していないにもかかわらず、規制当局が産業に対する権限を行使することを可能にします。銀行は、規制当局との対立を避けたい、または遵守しなかった場合のコンプライアンス上の問題や追加調査を避けたいという理由で、この圧力に屈することが多いです。

2013年、米国司法省は大統領の金融詐欺取締タスクフォースの政策イニシアティブとして「オペレーション・チョークポイント」を開始しました。この取り組みは、特定のビジネスに対する詐欺やマネーロンダリングの調査を目的としていました。これにより、政府は個別の企業を対象とするのではなく、銀行や支払い会社に対して高リスクまたは政治的に不利な合法的ビジネスの顧客情報を要求するようになりました。

アメリカ銀行業界の貿易協会であるアメリカン・バンカーズ・アソシエーションの当時の代表であるフランク・キーティング氏は、2014年のウォール・ストリート・ジャーナルのオピニオン記事で次のように述べています：

「銀行家になると、バッジを発行されることもなく、司法のローブを着ることもありません。それなのに、司法省は銀行家に対して警察官や裁判官のように振る舞うよう要求しています。『オペレーション・チョークポイント』として知られる司法省の新しい調査は、銀行に対して法を破っている可能性のある顧客、または単に政府関係者が好ましくないと考える行動をしている顧客を特定するよう要求しています。」

このプログラムは、翌年に法的、議会、機関からの反発を受けて表向きは終了しました。しかし、現在「オペレーション・チョークポイント 2.0」という言葉は、政府が「政治的敵対者や不人気なテックスタートアップ」をデバンキングの対象としている現状を指すために使用されています。これは、銀行が「政治的に不正確、過激、危険、またはその他の理由で許容範囲外と見なされる」顧客との関係を断つことを指します。

「オペレーション・チョークポイント」やそれに関連するデバンキングの取り組みの詳細な内部情報は、これまで誰にも明らかにされていません。調査が非公開で行われた可能性が高く、情報公開請求（FOIA）のリクエストはまだ保留中です。しかし、2022年3月11日の日付の書簡で、連邦預金保険公社（FDIC）が少なくとも一つの銀行に対して「現時点では、この種の活動に銀行が関与するために必要な規制提出が何であるかまだ決定していません。その結果、暗号資産関連の活動を一時停止するようお願いいたします」と指示したことが明らかになりました。このケースには多数のFDICからの書簡が記録として提出されています。

元の金融詐欺取締タスクフォース（2013年）にはFDIC、司法省（DOJ）などが含まれており、米国財務省の独立局である通貨監督局（OCC）や米連邦準備制度理事会（FRB）、消費者金融保護局（CFPB）も関与しているとされています。

注：米国政府だけでなく、カナダや英国など他の政府もデバンキングを実施しており、英国では政府主導のデバンキングに対する苦情の調査が行われています。

デバンキングの理由としては、ペイメントプロセッサーの詐欺対策やリスクの高いビジネスの排除が挙げられます。これらのビジネスは、マネーロンダリングと関連付けられる可能性があると見なされるためです。しかし、「デバンキング」と呼ばれることは少なく、「リスク回避（デリスキング）」と表現されることが多いです。リスク回避とは、「金融機関がクライアントのリスクをターゲットにした方法ではなく、広範なカテゴリのクライアントと無差別にビジネス関係を終了または制限する行為」を指します。

広義では、リスク回避やデバンキングは「党派的なツール」として使用され、合法的なビジネスを単に政治的理由で潰すことができます。さらに、特定の政府機関が消費者がローン、金融商品、その他の銀行サービスを取得できる条件や状況を決定する際に、より多くの裁量と権限を求めている可能性もあります。

重要なのは、問題が特定の政府機関がその職務を遂行していることではなく、正当な理由なく合法的なビジネスに対する政府の権限の乱用や過剰行使にあるということです。既に消費者保護、マネーロンダリング防止、その他の犯罪行為防止といった正当な理由でビジネスを規制するための十分な法律や法的手段が存在しています。

デバンキングの戦術を使用することには多くの予期せぬ結果があります。消費者や銀行システムを保護する真の目的があったとしても、消費者の選択肢を制限したり、商取引全体に冷却効果を与えることで逆効果を招く可能性があります。さらに、このような慣行は、米国政府自身の政策目標を損なうことになります。財務省の2023年のリスク回避に関する報告書によれば、次のような影響が指摘されています：

• 規制された金融システムから金融活動を追い出す。

• 送金を妨げたり、国際開発資金や人道的・災害救援資金の迅速な移転を遅延させる。

• 低所得および中所得層、その他の十分にサービスを受けていないコミュニティが金融システムに効率的にアクセスするのを妨げる。

• 米国金融システムの中心性を損なう。

最後に、デバンキングの戦術を使用することで、合法的なビジネスや個人が単なる関連性によって罰せられる可能性があります。例えば、暗号業界のオープンソース財団で働いていたために、以前に承認されていた住宅ローンが取り消されるといった事例です。

これらの理由から、多くの人々がデバンキングの慣行を「非アメリカ的」と表現しています。特に新興技術に無差別に向けられる場合、これは明らかにイノベーションに対して逆行するものです。

業界全体や特定の利害関係については一概には言えませんが、私たちベンチャーキャピタルとして暗号業界において、過去4年間でポートフォリオ企業や創業者に対して少なくとも30件のデバンキングが発生しているのを目の当たりにしてきました。Coinbaseも、FDICが銀行に対して「暗号銀行サービスの提供を一時停止または控えるよう」に指示した「20例以上」を公表しています。

実際にはさらに多くのケースが存在する可能性があります。この問題は多くの起業家や中小企業が報告をためらっているため、未報告のままです。報復を恐れたり、問題と戦うためのリソースが不足しているためです。

私たちのポートフォリオ企業の多くは、収益やトークンの発行前段階においてデバンキングに直面しました。これらの企業はVCからの資金を受け取り（年金基金や大学の基金などの機関を通じて）、従業員の給与や通常のビジネス経費に資金を使用していましたが、他のテックスタートアップと同様の運営を行っていました。

これらの企業が銀行から口座閉鎖を告げられた理由としては、「暗号を扱わない」からというものから、より一般的には「コンプライアンス関連の問題のため口座を閉鎖します。すぐに資金を移動してください」というものでした。具体的な「コンプライアンス」問題についての詳細は提示されず、問題が本当に存在する場合でも修正する機会が与えられませんでした。さらに、以下のような報告も受けています：

• 「ビジネスコンプライアンスのバックオフィスチームが口座を閉鎖し、他の口座の開設を禁止しました。その他の理由は述べられず、控訴手続きもありません」

• 「暗号企業を運営する全ての人々への信頼欠如」を理由に拒否された

• 証拠のない問い合わせ書類や通知を受け取り、スタートアップにとってコストのかかるサイクルや不当なストレスを引き起こした

• ストーリーを公に共有する: 自身の経験を公に語ることで、デバンキングの問題を広く認識させることが重要です。

• インシデントの追跡: 継続的に発生している事例を追跡し、問題の全体像を把握します。

• 関連するパートナーへの連絡: 必要なリソースやサポートを得るために、関係するパートナーや支援団体に連絡を取りましょう。

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