誰需要財務策劃？

旅行、進修、買車、置業、創業、結婚、生兒育女、準備退休……不論年紀、性別、背景和職業，每個人都需要一份周全的財務策劃計劃，一一實現夢想藍圖。

什麼時候需要財務策劃？

任何時候皆需要周全的財務策劃，妥善評估和分配現有資源，以備實現未來目標。而隨著步入人生不同時期，財務需要亦隨之而改變，並需要不同的財務計劃。

怎樣開始個人財務策劃計劃？

財務策劃的重點是定立明確目標，善用現有資源，逐步向目標邁進。以下是財務策劃的六大步驟：

1. 建立客戶聯繫

2. 收集客戶資料，包括財務目標

3. 分析客戶現時的財務狀況

4. 制定及陳述理財計劃

5. 執行理財計劃

6. 檢討及修訂理財計劃

所謂「你不理財，財不理你」，不少香港人忙於工作，難有時間為自己做財務管理，很多人會透過財務策劃師來協助。一般而言他們會以六個步驟來為客戶提供建議及策劃財務建議內容，市民亦可以了解這些步驟從而改善自己的財務狀况。這六個步驟是跟隨「註冊理財規劃指標委員會」（Certified Financial Planner Board of Standards）的準則及步驟而定。

一)建立目標

如果曾經與財務策劃師見面，都知道首先會問你的第一個問題是「為何想做財務策劃，當中有何目標呢？」透過這個問題可以了解客戶需要，亦可以此指導投資目標、決定投資取向。不少人的答案可能是希望40歲達到財務自由或60歲就可以退休，而退休後可以有足夠的被動收入，令自己可以保持退休前生活，同時又可以間中到國外旅行。另外，他們亦會查詢一些開放式問題，以便了解客戶理財方面的知識，例如對股票市場是否熟悉、以前有什麼理財經歷、在過去的經歷之中自己有何優勢及弱點、計劃是否已經構思及預留一筆資金與退休呢？

二)組織財務狀况

根據之前的問題，財務策劃師已大致了解客戶理財水平，配合一些問題已經可以作出一些基本的策略，及買賣金融產品的建議。這些問題主要是可承擔風險能力，或是否願意承擔較高市場風險以實現投資目標。

如果你要為自己作財務計劃，可以記下一些關鍵信息如自己的年收入、儲蓄習慣、擬退休年齡及退休時是否合乎資格領取社會保障金如香港的高齡津貼。

三)分析財務狀况

收集上述一些相關信息，財務策劃師就會為客戶分析及提供退休計劃。假如你期望30年後退休，目前有10萬元儲蓄，期望未來的投資回報可以達8厘，在往後的日子亦會每月儲蓄5000元。有了這個明確的目標，就可以推進下一步驟以選取適合的投資方案。

如果不清楚自己的目標是否正確，網上有許多理財計算機可使用，如有投委會的退休計劃計算機，就可以更了解預期未來退休消費開支，從而推算出投資目標計劃及預期回報。

四)建立財務計劃

假設通過儲蓄計數機，了解到自己未來需要500萬元才能實現退休目標，就可以決定投資方案。通常一個理想的投資組合，除了進取的投資項目，當中亦要有保守資產如黃金、貨幣債券等。至於投資比例除了按投資者本身可承受的風險，亦可以依照年齡作判斷，如較年輕的投資者可以將較大比例資產投放於高風險市場，如將六成資金投放於股票市場，四成買入較保守的資產。

愈接近退休年齡，投資組合更應趨向保守，例如距離退休年齡尚有5年，不妨將保守投資提高到六成至八成，進取投資下調至兩成至四成不等。如遇上波動市，投資組合很可能會出現虧損，倘若沒有急需領取資金的需要，不妨將資金繼續投資，或可考慮分段贖回。

在購入不同的基金或產品時，投資者除了要留意風險級別，亦要留意產品的管理費、轉倉費，過往是否有派息紀錄。倘若買入儲蓄保險，又要留意保證與非保證回報，例如保證回報在第幾年才能「回本」，以及公司過往派發非保證回報、紅利報告等。

五)執行計劃

在整個財務規劃當中，最困難的是持久執行計劃，在沒有財務策劃師的指導下，個人理財更應自律，必要時應提高儲蓄率以作不時之需。

其實坊間有許多產品可以協助完成計劃，例如不同銀行的零存整付計劃，雖然利率不高但可以有效協助完成儲蓄目標。股票市場方面，可以選擇門檻夠低的方法投資股票市場，例如月供股票或每月購入美股，購入美股的好處是可購入一股股票，同時美元亦為穩健的貨幣。

除了股票市場坊間亦有不少ETF可供選擇，例如近日推出的科技股ETF如南方恒生科技**（3033）、恒生科技ＥＴＦ（3032）**，用作長線投資相信會有獲利空間。

六)定期檢視計劃

一般而言財務計劃長達10至30年，持之以恆執行計劃固然重要，另外投資市場每天都在變化，不同市况應有不同策略。最好就似強積金一樣，每季一小檢，每年一大檢，以了解投資組合是否適合事宜。另外人生都會踏入不同階段，例如結婚生子、買樓或工作上有變化，此時有可能需要更新計劃，或增加、減少投資比例。

財務策劃是一個常見用詞，但它實際上是什麼意思呢？ 以下是一些有關財務策劃的常見誤解：

• 在接近退休時才需要開始進行財務策劃 財務策劃有助達致人生的各個財務目標；越早展開財務策劃，就可以越早得益。較長的投資期亦有助紓緩投資項目短期波動的風險。

• 財務策劃只是投資的另一種說法 財務策劃並非只包括投資，它綜合處理個人財務的各方面事宜，助你實現人生不同階段的財務目標，例如結婚、置業安居、生兒育女、退休、創業等。

• 財務計劃一旦擬備，便可一勞永逸。 財務策劃並非一次性的工作， 你應該定期審視和檢討你的財務計劃，確保不會偏離目標，特別是當你的生活狀況有變動時。

• 你需要擁有大量財富才需要財務策劃。 財務策劃並非富翁的專利，每個人都需要財務策劃。無論你有多少收入或積蓄，如你有一個明確的財務計劃，你都能從中獲益。 制定和執行財務計劃有助你增值財富和達致財務目標。

什麼是財務策劃？

財務策劃是一個透過適當的財務管理，訂立、規劃、實行和檢討人生目標的過程。 財務策劃是涉及目前及未來的財富管理。

全面性的財務策劃不僅有關投資創富，亦涉及信貸及稅務責任、日常消費、婚禮策劃、置業、為兒女設立教育基金、退休儲蓄、購買合適保險及作出遺產安排為你和家人提供保障等等。一個全面的財務計劃應該涵蓋不同層面，環環相扣。

財務策劃是一門重要的生活技能，能助你訂立切實可行的計劃、評估理財方案及採取有效措施，以妥善規劃未來，更有效地達致你的財務目標。 審慎的財務策劃有助你：

• 滿足當前的財務需要 你能每月做到收支平衡嗎？ 你的開銷是否已超過入息？ 你經常使用信用卡消費嗎？你是否有信用卡債務？ 你可使用我們的個人收支計算機，計劃及檢討你的儲蓄和開支。

• 達成未來財務目標 你有什麼財務目標？度假？置業？還是結婚？以你的財務狀況來說，這些目標是否切實可行？ 我們的儲蓄目標計算機可以助你規劃未來。

• 儲備應急儲蓄 當人處於順境，通常不會想到要未雨綢繆。 你是否有足夠財政儲備，例如等於三至六個月生活費的儲蓄，以備不時之需？

• 為你和家人提供保障以備應急 財務策劃包括購買適當保險，這樣一旦你的健康或財政出現問題，你與你的親人便能得到較佳保障，而遺產安排也應該是財務策劃的一部分。

• 規劃退休生活 你是否已經詳細評估過你在退休時的需要，以及屆時所有資產（包括強積金、職業退休計劃/其他退休計劃，加上其他儲蓄及投資）的價值？ 你是否需要增加儲蓄及長期投資來累積財富，以配合你退休後的財務需要？

財務策劃過程的第一步，就是準確了解你目前的財務狀況，包括你的資產淨值。

簡單來說，資產淨值就是資產減負債所得的淨值。資產是指你擁有的財產，包括儲蓄、物業、投資；而負債是指你的欠債，如按揭貸款、稅款及未償還債務。

透過穩健的資金管理及投資，你可以增加儲蓄，提升資產價值。 資產或資金的流出包括日常生活的開支以至未來人生大事（包括結婚、生兒育女、患病或失業）的開銷。你的淨資產讓你應付生活開支，而餘下的資產可以留給家人或後代，或捐贈作慈善用途。

展開財務策劃十分重要，它可以令你按部就班地實現財務目標。 穩妥的財務計劃能助你：

• 制定實現財務目標的策略。

• 更好地掌控未來的財政狀況。

• 選擇你喜歡的生活方式，同時為未來的退休生活進行儲蓄。

看起來困難重重？ 那並不然！你可以立即開始為自己制定一個基本的財務計劃。

基本財務計劃的要素

在制定基本財務計劃時，你需要考慮下列事項：

• 負責任的借貸： 負責任的借貸是財務策劃不可或缺的一部分。 個人貸款和信貸（例如按揭貸款及汽車貸款）能助你實現財務目標，但過度借貸足以破壞你的人生計劃。 信用卡是簡便的付款方法，許多人在日常生活中用均使用信用卡簽賬。但關鍵是，你必須確保你能夠控制債務，而不致滑入債務的深淵。 你過往的信貸記錄也可能會影響你日後的借貸成本。了解更多借貸資料

• 管理日常財務： 利用有效的個人收支計算機管理個人財務，你可以知道從哪方面可以節省開支進行儲蓄。 同時，你可以因應個人風險承受能力及投資期，投資於股票、債券、基金、物業及其他多種資產類別，以提高資金的運用效益，配合你的財務需要。

• 未來開銷： 未來開銷包括人生各事件的支出，如深造、結婚、置業、生兒育女、供養父母、轉工、創業或退休。 這些開支可能會消耗你的資產，並可能成為長期的財務負擔。 留意任何可能影響借貸成本及未來收入的情況，例如轉換工作或失業、加息對浮動利率貸款（例如按揭貸款）每月利息支出的影響等。

• 保險： 生活中的突發或緊急事故（如意外、疾病及死亡）或會耗盡你的存款及資產。 風險管理是整體財務策劃的重要一環。 當遇上突發事故或風險，保險能為你提供一些財務保障。 在考慮購買保險時，你須先確定你所需要的保障，然後貨比三家，選擇符合你需要的保險產品。了解更多保險運作原理。