Cada vez que le menciono a amigos y conocidos que trabajo en el área de criptoactivos/criptomonedas:
No saben lo que es
Creen que es un scam, o
Creen que se trata de trading/especulación
Cuando intento explicar que los criptoactivos son la nueva iteración del sistema financiero global y que no todo es especulación, sino que habilitan un sistema de pagos más eficiente, transparente, y fácil de usar me topo con incredulidad.
En Latinoamérica ya existen muchas opciones de banca en línea, y apps, y el sistema de transferencias de pagos, en general, ha mejorado mucho en los últimos 10 años. Pero aún no es suficiente, y me gustaría explicar por qué.
Voy a tomar un ejemplo usando el sistema bancario de República Dominicana, dado que es el que mejor conozco, pero igual aplica para muchos otros países en el hemisferio occidental.
Tomemos como ejemplo la transacción más sencilla que podemos hacer en un sistema bancario: Transferir dinero entre dos personas.
Escenario 1: Si ambas personas se encuentran en el mismo banco, lo único que necesitan es el número de la cuenta. Varía de banco a banco, pero en general, solo necesitas el nombre de la persona para identificarla y el id de la cuenta. La transferencia es instantánea, dado que se ejecuta dentro de las bases de datos del mismo banco.
Escenario 2: Si las personas tienen proveedores bancarios distintos aquí es donde se complica. Para que los sistemas internos de los dos bancos hablen entre sí, usualmente se necesita una agencia regulatoria que asegure ocurra un asentamiento de los fondos. Esta agencia puede ser una asociación interbancaria (ACH), como una entidad gubernamental (Banco central, o cámara de compensación).
Para el caso de República Dominicana, no solo se necesita el número de cuenta, sino que las entidades bancarias piden información adicional para reducir el riesgo de fraude o de que los fondos lleguen a la persona incorrecta:
Nombre Legal completo
Nombre de banco
Número de cuenta
Tipo de cuenta (ahorros, corriente)
Cédula de identidad
Correo electrónico
Muchas veces, al agregar un beneficiario “Interbancario” los sistemas poseen un paso adicional de validación, donde sistemas internos (y muchas veces un agente manual) validan los datos antes de continuar. Este proceso usualmente toma unos ~10 min. pero puede extenderse hasta varios días.
Luego de que el beneficiario es aprobado entonces podemos hacer un envío de efectivo. En el caso de RD tenemos un par de opciones:
Transferencia vía ACH. Toma entre 1-2 días dependiendo de la hora en la que la transferencia es realizada.
Servicio de Pagos al Instante BCRD que ocurren en tiempo real
Este servicio opera de 7 AM a 11 PM. Los pagos realizados fuera de ese horario se procesan al día siguiente
Le cobra al usuario 100 DOP por la transferencia (~1.70 USD)
Si bien es cierto que los sistemas existentes mejoran y se vuelven más eficientes, lo hacen dentro de un marco tecnológico que involucra coordinación entre actores que “hablan idiomas distintos” y regulaciones existentes que aún no se han adaptado a un mundo electrónico disponible 24/7.
Aunque el sistema de pagos está administrado por el Banco Central, las entidades bancarias cobran un costo adicional por realizar transferencias inmediatas. Esto podría deberse a costos operativos o políticas internas que aún no se han adaptado completamente a las necesidades actuales de los usuarios
En este ejemplo, si quiero enviar DOP 500 (~8 USD) tengo que pagar un 20% de la transferencia solo por el privilegio de que el pago se realize de forma inmediata.
Escenario 3: Si las personas tienen una billetera electrónica habilitada para criptoactivos pueden hacer la transferencia instantánea sin necesidad de validación de terceros, y pagando una comisión a la red de una décima de un centavo.
No importa que billetera los dos usuarios usen. El “lenguaje común” es el blockchain. Todas las transacciones ocurren dentro del mismo sistema distribuido y todas las partes tienen visibilidad (incluyendo las autoridades regulatorias pertinentes)
Si repetimos el ejemplo anterior usando Coinbase Wallet, enviando 500 DOP denominados en USDC - una representación 1:1 del dólar estadounidense - vemos que la comisión de la plataforma es casi gratuita: 0.04 DOP (0.00068 USD)
El registro es público. El ejemplo que puse arriba se puede validar en esta URL: https://basescan.org/tx/0x6305263973563854a12f2e07a845569dd4439cb1cd8050618e873b043c12638d
Como es público, no hay incertidumbre con respecto a “cuando caen los fondos”. ¿Está en tránsito? ¿Dice pendiente? no, desde que se persiste en el blockchain en ~10 segundos ya los fondos están disponibles.
Como es público, las autoridades pertinentes pueden revisar el flujo de transacciones sin problemas.
¿Cómo puede una red de Blockchain operar de forma más eficiente que un organismo estatal que regula las finanzas de un país completo?
Puede hacerlo por que:
Todos los integrantes en el sistema usan la misma plataforma (el blockchain)
Todos los proveedores de sistemas de información como Coinbase, Metamask, etc implementar la misma especificación, y por ende son interoperables
Todo el software que mantiene la red funcionando es código libre, lo cual facilita confianza en el sistema y acelera la detección de bugs y mejora del protocolo.
Los protocolos abiertos son poderosos:
Así como el protocolo abierto de TCP/IP hizo que las llamadas de larga distancia pasaron de ser difíciles de usar, costosas, y con calidad baja, a ser instantáneas y gratis; el protocolo de Ethereum está permitiendo hoy que miles de personas en el mundo realicen pagos sin necesidad de intermediarios.
Aproximadamente 1.3 trillones de dólares se mueven de forma mensual. Esto es más dinero transferido que el monto mensual de todas las transacciones mundiales de Visa (https://visaonchainanalytics.com/transactions)
Los protocolos abiertos no requieren permisos. Cualquier persona o empresa puede construir una “billetera mejor” encima de Ethereum sin tener que solicitar acceso o pagar licencias de uso. Esto hace que el software se vuelva mejor de forma rápida.
En conclusión, los criptoactivos representan una evolución significativa en la forma en que manejamos las transacciones financieras, ofreciendo rapidez, eficiencia y bajos costos. A medida que más personas y negocios adopten esta tecnología, es veremos una transformación aún mayor en el sistema financiero global.
Pero Amhed, nadie acepta crypto para pagos en [nombre de país]
Esto está cambiando, hablemos de esto en el siguiente post 😉