促成我做这篇功课的，是两个观点
第一个来自欧神：
每个人都需要借钱。你曾经以为你完全不需要借钱，直到某一天你开始接触了房地产。
第二个来自BB保平安：
选筹和杠杆是买房唯一重要的两件事，
但在很多人眼里，买房就是选筹，只要关心如何把房子敲定过户收房就可以了，其他事情，比如：贷款，在他们眼里并不是很重要，只要听中介小弟小妹简单说几句就可以了
事实情况是：后期贷款上杠杆才是买房的重中之重。
这两个观点让我重新审视我对信用卡这一金融工具理解上的无知。
王兴之前有发过一条饭否，写的是：
信用卡真是一个看起来简单，其实设计精巧甚至有点邪恶的产品。
怎么理解信用卡这个金融产品？
我们不妨从本质聊起
来自欧神：
信用卡的实质是个人小额借贷
两大功能 + 三种流派
站在个人用户的角度，信用卡有两大大功能
1）延期还款，拖延56天还款
2）透支消费，有几万元的透支额度
使用信用卡有三种流派
1）积分流
2）借款流
美国的信用卡中心IRR，税前8%
3）挥霍流
主要银行：
水库《银行的脸谱》上下篇都很精彩，不做摘录，建议全篇去看：
六大国有银行——工，建，中，农，邮，交
股份制银行——招商，中信，浦发，兴业，民生，光大，平安，华夏，广发
城市银行——北京，上海，农商，宁波，南京，温州，天津，杭州，江苏
外资银行——花旗，渣打，东亚，汇丰，大华
欧神许多有关信用卡的道、法、术，我就不在此复述了，搜索关键词“水库信用卡”即可看到。
在“术”层面，我不完全认同欧神，
但我认为，欧神对于信用卡“道”的理解是极其洞彻的。
信用卡是一个以金融工具的名义考验人性的产品，大部分人没有自制力，则在使用过程中必然会遭到反噬。
因此也很容易理解，在主流社交媒体上输入信用卡三个字，更多的是基于个人（失败）经验的劝退声音，另一部分则是自身利益相关的盲目劝进。
想到欧神文章中的一句话：
（在使用信用卡的过程中）懒癌症者死死死，拖延症者死死死，逃避现实者死死死
你只有坚强，你只有踏实。除了你自己，没有任何人可以救你。
我更喜欢把信用卡当成年轻人使用金融工具的第一块试金石。
金融工具本无好坏，但它能放大人类的欲望——贪婪、恐惧、懒惰，同时也能让品质正直、自我克制的人，获得奖赏与恩泽。
理解金融产品的小邪恶，在自我约束的范围内使用好，才是对信用卡的尊重。
当然，正是因为大多数人非常混沌，不能正确使用这个工具，信用卡的机制才能够生生不息。
你可以说，信用卡利用了人性
但也可以说，信用卡同时在赞美人性中品格坚定的一部分。
信用卡和房贷，本质上是一体的，都是普通人与银行的交锋。
正确认知第一块试金石的意义，才能在第二块试金石——房贷的面前，有不一样的气度。
先说积分流：
欧神算过一笔账：
如果你一张50000元的卡，额度全部都刷出来。
一周最多周转五次。一年52周，再扣除春节假日，总数在250次左右
如果你一张50000元的卡，一年可赚1250万积分。
1250万积分=RMB 25000
积分流，即使按这样的频次，一年也就2.5w收益。况且普通人，怎么刷得满这么多？
即使一年刷满25w，年收益只有500-2500。
很不划算，部分pass。
再说借款流，目前没有多军的想法，全盘pass。
对于信用卡这一金融工具的使用，我希望能够做到以下几点：
认识上
1、培养对良性债务的接纳度
感觉写完这篇就已经差不多理解了。
功能上
2、简单拆分种类，方便记账
欧神在2016年说平安银行具有的优势：
1）平安网银可以刷新你所有“超级网银”账户
2）跨行汇款免费，手机银行方便
3）一账通
把保险，车险，企业年金，公积金，都放在同一个账户里面浏览，非常方便。
目前最吸引我的是一账通这个功能，倾向于把平安银行作为主账户。
平安银行在2021年度营业收入1693亿元，比宇宙工行2021年营收8609亿元少了7000亿元。但我认为平安胜在内部的贯通和体系的庞大，能把保险、公积金放在统一账户浏览。
大大节省记账精力，这也是我最大的需求。
我目前拎出平安银行借记卡，作为主账户，一张收入，一张日常开支。申请信用卡卡种为美国运通人民币卡。
信用卡主要要求：
1）免年费
2）额度大
3）关于美食的权益多一点，可以带朋友吃吃喝喝，刚登录运通+银联小程序，发现运通的酒店质量确实高不少，包括七折、八折的酒店权益，以上海为例，截个图自行感受。
运通的权益如下：共24个，还很贴心地写了人均
银联的如下，一共6个，看上去都不太想去
信用卡用来个人投资（健身、运动等）、应酬往来等消费。这样支出按照两个类别来看，就一目了然。
如果每天按照10min记账的话，一个礼拜1h，一年相当于有效时间4天没了，按照日薪1k来算，也是极其不划算的一件事。
3、优秀的流水，为按揭贷款服务：双卡制
以下摘自欧神 同一家银行，同一个名字下开二张卡
所有的收入，进卡Ａ
所有的支出，走卡B
手动划拨 每个2~3个月，从卡A集中抽走一个整数 （双卡制的真正作用，是用在HK、US这样跨境的环境中申请贷款。堪称大杀器）
用卡、记账是梳理财务的第一步，希望能对刚毕业的年轻人有所帮助。