银行是怎么赚钱的

之前有个银行家说“银行的利润那么高，我们都不好意思公布数据了”

这可不是凡尔赛，2021年世界最赚钱的公司里，咱们中农工建四大行可都在排名前50。

那银行是靠什么赚钱的呢？

先给你讲个小故事

有两个村子

小白村儿和小黑村儿

小白村儿的村民比较富裕，手里有余钱。

小黑村儿正在搞各种建设，盖商场啦，加工业啦，需要钱。所以大家就想去小白村儿借钱。

那么问题来了，盖商场用的钱多啊，单独一家可没这么多，得多找几家去借。

搞加工业可不是短时间就能有收益的，借钱的人担心自己家急用钱，不愿意借出去这么久

还有一部分小黑村儿的人，和小白村儿的村民都不熟，没有信用，人家不愿意借钱。

这些在银行学中，分别是资金匹配上规模差异，期限差异，和风险差异。

除此之外，借钱总得写借条签合同，万一到期了不还钱还得去讨债，这就是交易成本。

你看，俩村子之间做资金匹配都这么困难，你可得好好想想办法解决。

这时候银行就挺身而出了，这些问题，银行都能解决。

首先，银行吸收很多家村民小笔的存款，汇聚起来，借给那些需要大量资金的人。这就是规模转换。

第二，银行将不同时间钱上的汇聚的资金，匹配给使用期限不同的人，一年的两年的五年的，打一个时间差，这就是期限转换。

第三，银行要承担贷款收不回来的风险，这就是风险转换。

银行做了这三项工作，就能实现资金在两个村子中有效流通，两个村的经济和发展就都受益了。

银行做这些，那肯定也是要赚钱的。

银行的收益分为三个部分：存贷差，自己的投资收益和通道业务费用。

存贷差，就是咱们刚才讲的小故事里，银行吸收存款给的利率是2%，但是放出贷款要的利率是5%，这中间的3%就是银行赚的钱。这部分利润占银行总收益的75%。另外25%来自两部分，一是银行自己的投资，在吸收存款后，银行自己回去购买一些国债等债券进行投资，中国国债90%以上都是银行购买的。另一部分是通道业务费用，我们去银行买理财产品，大部分是银行和其他金融机构合作的，银行在这里面是通道的作用，所以通道费用也是银行利润的来源。

至于大家比较熟悉的手续费，其实在银行的利润里是很低很低的，现在很多商业银行为了吸引客户，基本都不收手续费了。

银行到底有多赚钱，来，上数据告诉你

全球500强企业中，银行上榜公司49家，排名第一。什么车辆原油矿石都得往后靠。

既然这么赚钱，那银行起源于什么时候呢？

现代各国的银行的蓝本，大约是在文艺复兴之后起源于意大利的近代银行。我国明清时期出现了很多传统钱庄、银号、票号。经过几百年的发展，才逐渐形成了现在成熟的行业体系。

传统银行按类型分为中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、世界银行。

中央银行是国家的中心金融机构，负责制定并执行国家货币信用政策，干预和调控国家经济发展

政策性银行是由政府创立，不以盈利为目的，主要是为了配合国家政策成立的。

商业银行是目前市场上比较多的了，通过咱们刚才说的盈利方式，来创造利润的银行。

投资银行其实不是银行，他们主要是金融市场的中介机构，从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务。国外叫商业银行，国内就是证券公司。

注意到了吗，我刚才说的是传统银行分类。时代在进步，互联网在发展，建立在互联网之上的互联网银行，应运而生。

其中我们比较熟悉的两家，一家是腾讯旗下的微众银行，另一家是阿里巴巴旗下的网商银行。

可别小看互联网银行。传统银行的活期存款利率约在0.35%，而互联网银行基本在2.5%，这可是相差七倍呢。

也就是说，在你不购买任何理财产品的情况下，把钱放在互联网银行拿到的利息，是放在传统银行利息的7倍。

还有这种好事儿，为什么互联网银行会给这么高的利息呢？

互联网银行和传统银行是什么关系呢？

关于这两个问题，我看到网上已经有很多回答了，主要是以下两点：

1:互联网银行作为新兴银行，高利率是为了吸引客户

2:银行赚钱主要靠存贷差，互联网银行存款给的利率高，那贷款要的利率也很高呢，两边儿都高，一样也是赚钱呗

既然都是银行，那互联网银行和传统银行肯定是竞争关系了呗

其实这个理解不能说是错的，但是比较片面。

要正确全面的理解这两个问题，我们还是讲个小故事。

我们假设有十家银行

每家银行的情况都不同。有的银行存钱的人多，贷款的人少，就会有资金盈余。有的银行贷款的人多，存钱的人少，就会出现资金短缺。这种情况下，银行之间也会互相借钱，这叫做银行间的互相拆借。也就形成了银行之间的市场。

银行不是我们普通人，银行间的拆借肯定也和普通市场不一样。

银行间的货币市场有两个特点：

资金量大

时间短，一般都是一天，三天，七天。

资金量大，时间又短，所以银行之间的拆借对流动性要求很高，利率也会比平时给客户的要高很多。

既然利率高，那咱合计合计，不存钱了，借钱给银行呗

这可不是你想干就能干的事儿，别忘了，虽然利率高，但资金量也要很大，那怎么办呢，这么好的市场，咱普通人就是不能参与，干着急

互联网银行，就把这事儿干了

互联网银行以基金的形式，一边吸收老百姓零散的钱，一边投向银行间的货币市场。

既然投向了货币市场，所以又叫货币基金。

所以我们放在互联网银行里的钱，准确来讲，不是活期存款，而是我们购买了货币基金。

阿里巴巴在2013年推出的余额宝，其实就是利用了支付宝的账户优势，把支付转账功能和货币基金结合起来，为我们提供了比银行活期存款高得多的利率。

现在不仅仅是互联网银行，大部分传统银行也都有货币基金可以购买，形形色色的货币基金，为我们老百姓提供了一种高流动性，低风险的金融产品。

尽管如此，还是有万亿资金躺在银行账户的活期存款里，

货币基金的利率高，会一直这么高吗？

咱们刚才讲了货币基金的原理，就是把钱集中起来，投向银行之间的货币市场。所以货币基金的利率会受到银行之间货币市场利率的影响。

如果市场比较活跃，银行之间的货币市场比较活跃，拆借利率高，那货币基金的利率也会高。反之，利率也会降低。并不是一成不变的。

最后，我们总结一下：

银行通过规模转换，期限转换，风险转换，为市场提供了金融服务。市场越活跃，银行越赚钱。互联网银行，为我们提供了更多更便利的理财选项。

关注我，了解更多金融知识。

银行是怎么赚钱的

之前有个银行家说“银行的利润那么高，我们都不好意思公布数据了”

这可不是凡尔赛，2021年世界最赚钱的公司里，咱们中农工建四大行可都在排名前50。

那银行是靠什么赚钱的呢？

先给你讲个小故事

有两个村子

小白村儿和小黑村儿

小白村儿的村民比较富裕，手里有余钱。

小黑村儿正在搞各种建设，盖商场啦，加工业啦，需要钱。所以大家就想去小白村儿借钱。

那么问题来了，盖商场用的钱多啊，单独一家可没这么多，得多找几家去借。

搞加工业可不是短时间就能有收益的，借钱的人担心自己家急用钱，不愿意借出去这么久

还有一部分小黑村儿的人，和小白村儿的村民都不熟，没有信用，人家不愿意借钱。

这些在银行学中，分别是资金匹配上规模差异，期限差异，和风险差异。

除此之外，借钱总得写借条签合同，万一到期了不还钱还得去讨债，这就是交易成本。

你看，俩村子之间做资金匹配都这么困难，你可得好好想想办法解决。

这时候银行就挺身而出了，这些问题，银行都能解决。

首先，银行吸收很多家村民小笔的存款，汇聚起来，借给那些需要大量资金的人。这就是规模转换。

第二，银行将不同时间钱上的汇聚的资金，匹配给使用期限不同的人，一年的两年的五年的，打一个时间差，这就是期限转换。

第三，银行要承担贷款收不回来的风险，这就是风险转换。

银行做了这三项工作，就能实现资金在两个村子中有效流通，两个村的经济和发展就都受益了。

银行做这些，那肯定也是要赚钱的。

银行的收益分为三个部分：存贷差，自己的投资收益和通道业务费用。

存贷差，就是咱们刚才讲的小故事里，银行吸收存款给的利率是2%，但是放出贷款要的利率是5%，这中间的3%就是银行赚的钱。这部分利润占银行总收益的75%。另外25%来自两部分，一是银行自己的投资，在吸收存款后，银行自己回去购买一些国债等债券进行投资，中国国债90%以上都是银行购买的。另一部分是通道业务费用，我们去银行买理财产品，大部分是银行和其他金融机构合作的，银行在这里面是通道的作用，所以通道费用也是银行利润的来源。

至于大家比较熟悉的手续费，其实在银行的利润里是很低很低的，现在很多商业银行为了吸引客户，基本都不收手续费了。

银行到底有多赚钱，来，上数据告诉你

全球500强企业中，银行上榜公司49家，排名第一。什么车辆原油矿石都得往后靠。

既然这么赚钱，那银行起源于什么时候呢？

现代各国的银行的蓝本，大约是在文艺复兴之后起源于意大利的近代银行。我国明清时期出现了很多传统钱庄、银号、票号。经过几百年的发展，才逐渐形成了现在成熟的行业体系。

传统银行按类型分为中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、世界银行。

中央银行是国家的中心金融机构，负责制定并执行国家货币信用政策，干预和调控国家经济发展

政策性银行是由政府创立，不以盈利为目的，主要是为了配合国家政策成立的。

商业银行是目前市场上比较多的了，通过咱们刚才说的盈利方式，来创造利润的银行。

投资银行其实不是银行，他们主要是金融市场的中介机构，从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务。国外叫商业银行，国内就是证券公司。

注意到了吗，我刚才说的是传统银行分类。时代在进步，互联网在发展，建立在互联网之上的互联网银行，应运而生。

其中我们比较熟悉的两家，一家是腾讯旗下的微众银行，另一家是阿里巴巴旗下的网商银行。

可别小看互联网银行。传统银行的活期存款利率约在0.35%，而互联网银行基本在2.5%，这可是相差七倍呢。

也就是说，在你不购买任何理财产品的情况下，把钱放在互联网银行拿到的利息，是放在传统银行利息的7倍。

还有这种好事儿，为什么互联网银行会给这么高的利息呢？

互联网银行和传统银行是什么关系呢？

关于这两个问题，我看到网上已经有很多回答了，主要是以下两点：

1:互联网银行作为新兴银行，高利率是为了吸引客户

2:银行赚钱主要靠存贷差，互联网银行存款给的利率高，那贷款要的利率也很高呢，两边儿都高，一样也是赚钱呗

既然都是银行，那互联网银行和传统银行肯定是竞争关系了呗

其实这个理解不能说是错的，但是比较片面。

要正确全面的理解这两个问题，我们还是讲个小故事。

我们假设有十家银行

每家银行的情况都不同。有的银行存钱的人多，贷款的人少，就会有资金盈余。有的银行贷款的人多，存钱的人少，就会出现资金短缺。这种情况下，银行之间也会互相借钱，这叫做银行间的互相拆借。也就形成了银行之间的市场。

银行不是我们普通人，银行间的拆借肯定也和普通市场不一样。

银行间的货币市场有两个特点：

资金量大

时间短，一般都是一天，三天，七天。

资金量大，时间又短，所以银行之间的拆借对流动性要求很高，利率也会比平时给客户的要高很多。

既然利率高，那咱合计合计，不存钱了，借钱给银行呗

这可不是你想干就能干的事儿，别忘了，虽然利率高，但资金量也要很大，那怎么办呢，这么好的市场，咱普通人就是不能参与，干着急

互联网银行，就把这事儿干了

互联网银行以基金的形式，一边吸收老百姓零散的钱，一边投向银行间的货币市场。

既然投向了货币市场，所以又叫货币基金。

所以我们放在互联网银行里的钱，准确来讲，不是活期存款，而是我们购买了货币基金。

阿里巴巴在2013年推出的余额宝，其实就是利用了支付宝的账户优势，把支付转账功能和货币基金结合起来，为我们提供了比银行活期存款高得多的利率。

现在不仅仅是互联网银行，大部分传统银行也都有货币基金可以购买，形形色色的货币基金，为我们老百姓提供了一种高流动性，低风险的金融产品。

尽管如此，还是有万亿资金躺在银行账户的活期存款里，

货币基金的利率高，会一直这么高吗？

咱们刚才讲了货币基金的原理，就是把钱集中起来，投向银行之间的货币市场。所以货币基金的利率会受到银行之间货币市场利率的影响。

如果市场比较活跃，银行之间的货币市场比较活跃，拆借利率高，那货币基金的利率也会高。反之，利率也会降低。并不是一成不变的。

最后，我们总结一下：

银行通过规模转换，期限转换，风险转换，为市场提供了金融服务。市场越活跃，银行越赚钱。互联网银行，为我们提供了更多更便利的理财选项。

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