본 포스팅은 아래의 Decentralized credit scores: How can blockchain tech change ratings cointelegraph 글을 번역한 것으로 오역이 있을 수 있습니다.

https://cointelegraph.com/news/decentralized-credit-scores-how-can-blockchain-tech-change-ratings

대출과 차용은 그 시간 자체 만큼이나 오래된 개념이고 DeFi의 중요한 요소이지만 효과적으로 운영되고 있지 않습니다.

일부 개인은 재정적으로 충분한 반면에, 또 다른 일부는 충분하지 않습니다. 이처럼 재정 분배가 불균형적이라면 언제나 대출과 차용에 대한 열망이 있을 수밖에 없습니다.

대출은 합의된 기간에 반환된다는 조건으로 신용에 기반해 자원을 제공하는 것이 포함됩니다. 여기서 자원이란 현금 또는 어떠한 금융 자산이 될 수 있습니다.

대출자는 개인, 금융 기관, 회사 또는 국가가 될 수 있습니다. 어떠한 경우이든 대출자는 자원이 합의된 기간에 반환될 수 있도록 하는 일종의 보증이 필요합니다.

차용인은 특정 기준에 따라 대출 받을 수 있습니다. 그 기준에는 월별 채무상환, 고용의 안정성, 담보가치 및 실수입 대비 수입의 양을 측정하는 차용인의 소득 대비 부채(DTI)의 비율이 있습니다.

일반적으로 대부분의 금융 기관과 회사는 앞서 말한 기준보다 차용인의 신용 등급에 의존합니다.

따라서, 신용 등급은 지금까지도 차용인에게 대출을 승인해야할지 결정하는 가장 큰 요인입니다. 많은 대출이 필요한 재정적으로 균형적이지 않은 세상에서, 특히 최근 재정적인 위기로, 개인과 기업 그리고 심지어 정부는 가능한 유리한 신용 등급이 유지되도록 기대하고 있습니다.

그들의 신용 등급은 적자를 해결하기 위해 대출 받기를 원하는 개인, 기업 또는 정부에 할당됩니다. 약정된 시기에 대출금을 갚지 못한다면 차용인의 신용에 불리한 영향을 줄 수 있습니다. 이는 미래에 또 따른 대출을 받는 것을 어렵게 만들 수 있습니다.

정부의 경우에는 대출 상황은 불이행할 가능성을 가진 국가 신용 위험에 직면할 수도 있습니다. Wikipedia의 데이터에 따르면 싱가포르, 노르웨이, 스위스, 덴마크는 각각 대출하기에 가장 위험한 국가 중 1위에서 4위를 차지했습니다.

간단하게 들릴 수 있지만 신용 듭급의 개념은 중앙화 특성으로 인해 완벽함과 거리가 멉니다.

신용 평가는 일반적으로 신용 등급 기관이라고 하는 기관으로부터 평가됩니다. 개인의 신용 평가는 Transunion, Experian and Equifax를 포함한 기관에서 평가되었습니다. 기업과 정부는 Moody’s and S&P Global과 같은 기업으로부터 평가 받을 가능성이 높습니다.

신용조사 기관은 가능한 투명하게 차용인의 신용도에 접근하기 노력하지만 중요한 정보의 은폐, 정적인 조사, 와전, 편견과 같은 문제로 수많은 부적절하게 평가했습니다.

최근 기사에서 바르나 경제 대학의 불가리아 부교수인 Dimitar Rafailov는 적절하고 투명한 신용 평가의 중요성을 강조했습니다.

Rafailov는 신용 평가 기관이 그들 스스로의 신용 평가가 부적절 했음을 인식했고 그러한 실패가 ‘글로벌 재정 위기의 부정적인 영향을 강화해 추가적인 시스템적인 위기를 발생시켰습니다’라고 언급했습니다. 그는 신용 평가 기관으로부터 만들어진 전통적인 신용 평가를 괴롭히는 오류가 종종 “비즈니스 모델, 이익의 충돌 그리고 그들 활동의 비효율적인 규제”라고 지적했습니다.

블록체인 기술의 출현은 특히 금융 분야를 비롯해 많은 분야를 혁신했습니다. 급성장하는 기술의 산물인 DeFi는 중개인 또는 중앙화된 권한의 개념을 제거하면서 Peer-to-Peer(P2P) 시스템으로 재정 서비스운영 가능성을 밝혀왔습니다.

탈중앙화된 신용 등급은 중개인이 필요없는 on-chain 데이터를 이용해 차용인의 신용도에 접근하는 아이디어를 참조합니다. 이 접근은 어떤 중앙화된 권한 또는 통제 없이 컴퓨터 P2P 시스템으로 실행되는 블록체인에서 할 수 있습니다. 게다가 탈중앙화된 신용 평가는 전통적인 신용 등급 기관을 그림에서 지웁니다.

Slow Ventures의 투자 파트너인 Jill Carlson은 신용 평가의 탈중앙화된 형태의 중요성을 주장했습니다. 2018년도 기사에서 “따라서 분산 신용 점수를 위한 솔루션은 단일 중앙 기관에 의존하지 않는 더 큰 신원 시스템으로 외삽될 수 있습니다.”고 강조했습니다. 또한 2017년 Equifax 해킹을 인용하여 중앙 집중식 신용 점수 개념에서 비롯된 문제가 "지난해 그 어느 때보다 더 깊이 느꼈습니다"라고 말했습니다.

2017년에 신용평가회사 Equifax는 1억 4,300만 명의 미국인 데이터를 해킹한 4명의 중국 해커로부터 보안 침해를 받았습니다.

불가리아의 전 국회의원이자 블록체인 대출 플랫폼 Nexo의 창립자인 Antoni Trenchev는 Cointelegraph에 중앙화된 기관으로부터 정해진 신용 평가는 솔루션 기반보다 문제가 더 많다고 말했습니다.

Trenchev는 자신의 플랫폼이 "Instant Crypto Credit Lines and Nexo Card"를 통해 신용 점수를 배제하는 방법이라고 밝혔습니다.

"우리가 만들고자 하는 이 유토피아적 차용 환경에서 신용 점수는 희귀할 것이며, 신용 점수가 사용되면 분산되고 공정해질 것입니다."

2년 전, 블록체인 대출 프로토콜 Teller는 전통적인 신용 점수를 DeFi에 통합하기 위해 Framework Ventures 벤처 캐피털 회사가 이끄는 시드 펀딩 라운드에서 10억 원을 받았습니다.

비록 탈중앙화 세계에서는 처음이지만 신용 점수는 DeFi에서 대출을 어렵게 하는 과잉 담보 문제를 해결하는 동시에 적격 차용인이 마땅히 받아야 할 것을 받을 수 있도록 합니다.

지난 11월에 Credit DeFi Alliance (CreDA)는 공식적으로 멀티 블록체인의 데이터를 가지고 유저의 신용도를 확실하게 평가하는 신용 평가 서비스를 런칭했습니다.

CreDA는 AI의 도움으로 여러 블록체인에 걸친 유저가 실행한 과거 트랜잭션의 기록을 평가함으로 CreDA Oracle을 사용해 작동하도록 개발됐습니다.

이 데이터가 분석되어질 때, 신용 NFT(cNFT)라고 불리는 NFT로 민팅됩니다. cNFT는 사용자가 DeFI 프로토콜로부터 대출하길 원할 때 사용자 데이터에 고유한 인센티브 또는 비율을 평가하는데 사용됩니다.

게다가, CreDA는 Ethereum-2.0에 구축되었음에도 불구하고 Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum 등을 포함한 여러 블록체인에 걸쳐 운영하고 있습니다.

최근, P2P 대출 프로토콜 RociFi labs 자산 관리 회사인 GoldenTree, 투자회사인 Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo and LD Capital와 제휴해 27억 원 규모의 시드 펀딩을 받았습니다. 이는 탈중앙화 금융을 위한 온체인 신용 등급을 확대하기 위한 것입니다.

게다가 RociFi은 사용자의 등급을 결정하기 위해 on-chain 데이터와 AI 뿐 아니라 탈중앙화된 플랫폼의 ID data를 사용했습니다. CreDA의 접근으로 신용 등급은 1에서 10까지 가능한 대체 불가능한 신용 등급이라고 불리는 NFT로 바뀝니다.

차용인의 신용도에 관한 판단은 그들 삶에 깊은 영향을 줄 수 있습니다. 공평하고 편견없는 판단을 가지기 위한 필요성은 강조해도 지나치지 않습니다.

그럼에도 불구하고, 전통적인 신용 등급 기관은 많은 경우에서 비효율적이거나 단순한 편견 때문에 차용인의 신용도를 정확하게 평가하는데 실패해왔습니다.

탈중앙화된 신용 등급은 테이블에 공정성을 제공합니다. 차용인들은 그들의 평가가 어떤 중앙화된 권한의 통제가 아닌 블록체인에서 AI로 수행되어지기 때문에 정확하게 평가되어질 수 있습니다.

또한, 탈중앙화된 신용 등급으로 하여금 소비자들의 on-chain data는 중앙화된 장부에 저장될 수 없습니다. P2P 시스템으로부터 유지되는 블록체인에 곳곳에 흩어져 있습니다.

이는 2017년 Equifax 해킹에서 발생한 것처럼 해커가 사용자의 정보를 해킹하기 매우 어렵게 만듭니다. 

DeFi에서 탈중앙화된 신용듭급까지, 블록체인 산업은 재정 분야에 보안과 효율을 가져왔습니다. 탈중앙화 신용등급은 이미 많은 발전이 있었음에도 불구하고 아직 초기 단계에 있지만 앞으로 더 나은 평가 도구로 성장할 것이라는 점에는 의심의 여지가 없습니다.

본 포스팅은 아래의 Decentralized credit scores: How can blockchain tech change ratings cointelegraph 글을 번역한 것으로 오역이 있을 수 있습니다.

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대출과 차용은 그 시간 자체 만큼이나 오래된 개념이고 DeFi의 중요한 요소이지만 효과적으로 운영되고 있지 않습니다.

일부 개인은 재정적으로 충분한 반면에, 또 다른 일부는 충분하지 않습니다. 이처럼 재정 분배가 불균형적이라면 언제나 대출과 차용에 대한 열망이 있을 수밖에 없습니다.

대출은 합의된 기간에 반환된다는 조건으로 신용에 기반해 자원을 제공하는 것이 포함됩니다. 여기서 자원이란 현금 또는 어떠한 금융 자산이 될 수 있습니다.

대출자는 개인, 금융 기관, 회사 또는 국가가 될 수 있습니다. 어떠한 경우이든 대출자는 자원이 합의된 기간에 반환될 수 있도록 하는 일종의 보증이 필요합니다.

차용인은 특정 기준에 따라 대출 받을 수 있습니다. 그 기준에는 월별 채무상환, 고용의 안정성, 담보가치 및 실수입 대비 수입의 양을 측정하는 차용인의 소득 대비 부채(DTI)의 비율이 있습니다.

일반적으로 대부분의 금융 기관과 회사는 앞서 말한 기준보다 차용인의 신용 등급에 의존합니다.

따라서, 신용 등급은 지금까지도 차용인에게 대출을 승인해야할지 결정하는 가장 큰 요인입니다. 많은 대출이 필요한 재정적으로 균형적이지 않은 세상에서, 특히 최근 재정적인 위기로, 개인과 기업 그리고 심지어 정부는 가능한 유리한 신용 등급이 유지되도록 기대하고 있습니다.

그들의 신용 등급은 적자를 해결하기 위해 대출 받기를 원하는 개인, 기업 또는 정부에 할당됩니다. 약정된 시기에 대출금을 갚지 못한다면 차용인의 신용에 불리한 영향을 줄 수 있습니다. 이는 미래에 또 따른 대출을 받는 것을 어렵게 만들 수 있습니다.

정부의 경우에는 대출 상황은 불이행할 가능성을 가진 국가 신용 위험에 직면할 수도 있습니다. Wikipedia의 데이터에 따르면 싱가포르, 노르웨이, 스위스, 덴마크는 각각 대출하기에 가장 위험한 국가 중 1위에서 4위를 차지했습니다.

간단하게 들릴 수 있지만 신용 듭급의 개념은 중앙화 특성으로 인해 완벽함과 거리가 멉니다.

신용 평가는 일반적으로 신용 등급 기관이라고 하는 기관으로부터 평가됩니다. 개인의 신용 평가는 Transunion, Experian and Equifax를 포함한 기관에서 평가되었습니다. 기업과 정부는 Moody’s and S&P Global과 같은 기업으로부터 평가 받을 가능성이 높습니다.

신용조사 기관은 가능한 투명하게 차용인의 신용도에 접근하기 노력하지만 중요한 정보의 은폐, 정적인 조사, 와전, 편견과 같은 문제로 수많은 부적절하게 평가했습니다.

최근 기사에서 바르나 경제 대학의 불가리아 부교수인 Dimitar Rafailov는 적절하고 투명한 신용 평가의 중요성을 강조했습니다.

Rafailov는 신용 평가 기관이 그들 스스로의 신용 평가가 부적절 했음을 인식했고 그러한 실패가 ‘글로벌 재정 위기의 부정적인 영향을 강화해 추가적인 시스템적인 위기를 발생시켰습니다’라고 언급했습니다. 그는 신용 평가 기관으로부터 만들어진 전통적인 신용 평가를 괴롭히는 오류가 종종 “비즈니스 모델, 이익의 충돌 그리고 그들 활동의 비효율적인 규제”라고 지적했습니다.

블록체인 기술의 출현은 특히 금융 분야를 비롯해 많은 분야를 혁신했습니다. 급성장하는 기술의 산물인 DeFi는 중개인 또는 중앙화된 권한의 개념을 제거하면서 Peer-to-Peer(P2P) 시스템으로 재정 서비스운영 가능성을 밝혀왔습니다.

탈중앙화된 신용 등급은 중개인이 필요없는 on-chain 데이터를 이용해 차용인의 신용도에 접근하는 아이디어를 참조합니다. 이 접근은 어떤 중앙화된 권한 또는 통제 없이 컴퓨터 P2P 시스템으로 실행되는 블록체인에서 할 수 있습니다. 게다가 탈중앙화된 신용 평가는 전통적인 신용 등급 기관을 그림에서 지웁니다.

Slow Ventures의 투자 파트너인 Jill Carlson은 신용 평가의 탈중앙화된 형태의 중요성을 주장했습니다. 2018년도 기사에서 “따라서 분산 신용 점수를 위한 솔루션은 단일 중앙 기관에 의존하지 않는 더 큰 신원 시스템으로 외삽될 수 있습니다.”고 강조했습니다. 또한 2017년 Equifax 해킹을 인용하여 중앙 집중식 신용 점수 개념에서 비롯된 문제가 "지난해 그 어느 때보다 더 깊이 느꼈습니다"라고 말했습니다.

2017년에 신용평가회사 Equifax는 1억 4,300만 명의 미국인 데이터를 해킹한 4명의 중국 해커로부터 보안 침해를 받았습니다.

불가리아의 전 국회의원이자 블록체인 대출 플랫폼 Nexo의 창립자인 Antoni Trenchev는 Cointelegraph에 중앙화된 기관으로부터 정해진 신용 평가는 솔루션 기반보다 문제가 더 많다고 말했습니다.

Trenchev는 자신의 플랫폼이 "Instant Crypto Credit Lines and Nexo Card"를 통해 신용 점수를 배제하는 방법이라고 밝혔습니다.

"우리가 만들고자 하는 이 유토피아적 차용 환경에서 신용 점수는 희귀할 것이며, 신용 점수가 사용되면 분산되고 공정해질 것입니다."

2년 전, 블록체인 대출 프로토콜 Teller는 전통적인 신용 점수를 DeFi에 통합하기 위해 Framework Ventures 벤처 캐피털 회사가 이끄는 시드 펀딩 라운드에서 10억 원을 받았습니다.

비록 탈중앙화 세계에서는 처음이지만 신용 점수는 DeFi에서 대출을 어렵게 하는 과잉 담보 문제를 해결하는 동시에 적격 차용인이 마땅히 받아야 할 것을 받을 수 있도록 합니다.

지난 11월에 Credit DeFi Alliance (CreDA)는 공식적으로 멀티 블록체인의 데이터를 가지고 유저의 신용도를 확실하게 평가하는 신용 평가 서비스를 런칭했습니다.

CreDA는 AI의 도움으로 여러 블록체인에 걸친 유저가 실행한 과거 트랜잭션의 기록을 평가함으로 CreDA Oracle을 사용해 작동하도록 개발됐습니다.

이 데이터가 분석되어질 때, 신용 NFT(cNFT)라고 불리는 NFT로 민팅됩니다. cNFT는 사용자가 DeFI 프로토콜로부터 대출하길 원할 때 사용자 데이터에 고유한 인센티브 또는 비율을 평가하는데 사용됩니다.

게다가, CreDA는 Ethereum-2.0에 구축되었음에도 불구하고 Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum 등을 포함한 여러 블록체인에 걸쳐 운영하고 있습니다.

최근, P2P 대출 프로토콜 RociFi labs 자산 관리 회사인 GoldenTree, 투자회사인 Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo and LD Capital와 제휴해 27억 원 규모의 시드 펀딩을 받았습니다. 이는 탈중앙화 금융을 위한 온체인 신용 등급을 확대하기 위한 것입니다.

게다가 RociFi은 사용자의 등급을 결정하기 위해 on-chain 데이터와 AI 뿐 아니라 탈중앙화된 플랫폼의 ID data를 사용했습니다. CreDA의 접근으로 신용 등급은 1에서 10까지 가능한 대체 불가능한 신용 등급이라고 불리는 NFT로 바뀝니다.

차용인의 신용도에 관한 판단은 그들 삶에 깊은 영향을 줄 수 있습니다. 공평하고 편견없는 판단을 가지기 위한 필요성은 강조해도 지나치지 않습니다.

그럼에도 불구하고, 전통적인 신용 등급 기관은 많은 경우에서 비효율적이거나 단순한 편견 때문에 차용인의 신용도를 정확하게 평가하는데 실패해왔습니다.

탈중앙화된 신용 등급은 테이블에 공정성을 제공합니다. 차용인들은 그들의 평가가 어떤 중앙화된 권한의 통제가 아닌 블록체인에서 AI로 수행되어지기 때문에 정확하게 평가되어질 수 있습니다.

또한, 탈중앙화된 신용 등급으로 하여금 소비자들의 on-chain data는 중앙화된 장부에 저장될 수 없습니다. P2P 시스템으로부터 유지되는 블록체인에 곳곳에 흩어져 있습니다.

이는 2017년 Equifax 해킹에서 발생한 것처럼 해커가 사용자의 정보를 해킹하기 매우 어렵게 만듭니다. 

DeFi에서 탈중앙화된 신용듭급까지, 블록체인 산업은 재정 분야에 보안과 효율을 가져왔습니다. 탈중앙화 신용등급은 이미 많은 발전이 있었음에도 불구하고 아직 초기 단계에 있지만 앞으로 더 나은 평가 도구로 성장할 것이라는 점에는 의심의 여지가 없습니다.