香港人對銀行盲目迷信，好像已經忘記了過去幾十年的銀行倒閉潮一樣。回顧歷史，1960年代的銀行擠提倒閉潮，恒生銀行亦因65年擠提危機而被匯豐收購。1990年代國際商業信貸銀行破產，引發連鎖效應，促成『存款保障委員會』成立。現行80萬港元存款保障額（銀行倒閉時，存戶可獲最高80萬港元賠償）就是由該委員會在90年代推動設立。

在嚴格的金融監管下，銀行相對穩健安全，過去20年未發生重大危機。然而，近年樓價及股市下跌，經濟低迷，借貸用的主要抵押品價值大跌，導致部分借款人資不抵債，銀行頻繁call loan，銀主盤激增，將導致信貸損失及壞帳率上升。我在此奉勸讀者，假如存戶對銀行抱有過度信心，存入超過80萬資金，一旦銀行倒閉，超額存款將不受保障。這些看來是常識的道理，在盛世之下很多人都會忽略，現在或許是時候重新審視一下你對銀行的態度。你可以當我是危言聳聽，但君子不立危牆之下，不妨多加考慮。

香港過去憑低稅率及完善法制，吸引了眾多中資外資及跨國企業進駐，在沒有投資推廣署、引進辦兩個政府部門的時代，香港簡直是左右逢源，中西通吃。在港營商需開設銀行戶口，昔日銀行業得以蓬勃發展。時移世易，今時今日還留在香港的跨國企業大幅減少，就算沒有搬走，也早將總部地位轉移到周邊地區，例如新加坡。撇除政治及法制變化等因素，銀行服務質素下降也令營商環境惡化。

以開公司戶口為例，近10年難度激增，正經生意即使持有商業登記，申請銀行戶口亦常被拒。銀行似不愁生意，寧願拒絕客戶，也要降低風險。近年銀行因洗黑錢問題屢遭金管局重罰，為規避協助洗黑錢風險，開戶審查日益嚴格。過去10年，金管局對逾10間銀行罰款合計就逾1億港元。

開設商業戶口對銀行的收益有限，利潤主要來自融資借貸，服務費難以抵銷罰款風險，故銀行對公司開戶審查日益嚴格，甚至去到矯枉過正。就算是已經成功開戶的，也不代表你就可以放心使用，銀行常因反洗錢（AML）要求提交大量文件，若文件不符要求，戶口可能被單方面取消。筆者友人公司收到一上市公司數百萬港元支票，竟遭收款銀行退回（非因付款方資金不足）。提交文件後仍不獲接納，需轉往另一銀行開戶兌現支票，最終該戶口竟甚至被銀行取消。過程中，幾乎所有的溝通都要親身到為數甚少的商業銀行分行（現時普遍商業銀行會另開專屬分行處理而不會和零售客戶一起處理），花上很多時間排隊，填寫一大堆紙本表格和文件，簡直費時失事。

撇除金融監管限制，在數碼時代，傳統銀行若不轉型難以生存。舊世代的銀行，處理的是實體現金，對內部電腦系統要求其實並不高。互聯網時代來臨，傳統銀行的IT能力和真正的商業世界有多脫節呢？原來現時銀行轉賬，銀行系統是不會核實收款人戶口號碼和收款人名稱均是正確無誤，這個bug令到不法分子可以冒充旅行社要客戶轉賬到其戶口進行詐騙。

除此之外，銀行系統存還在多項問題，例如轉帳時銀行戶口號碼只要打錯一個字，真的會轉賬進了一另一個人的戶口。這源於銀行戶口號碼都是採取遞進的流水號，而完全沒有check digit驗證。重要號碼（如香港身份證號碼）通常採用check digit，防止抄寫錯誤。身份證最後一個括弧的數字是一個驗證碼，用來驗證前面7－8位數字的正確性，假如不慎抄錯，只要將全部數字用驗證規則運算一次，就知道有沒有抄錯。詳情可參考以下youtube。

戶口號碼用於確認資產擁有權，是金融系統的關鍵，僅因一個號碼錯誤便將資金轉錯他人，這顯然已經不合時宜。21世紀了，信用卡都有check digit，加密貨幣錢包地址甚至採取精密的雜湊（hash）計算，就算抄錯幾個字都完全不會出問題。

因法律合規要求，若有與你同名人士涉及嚴重罪行（如被判刑或通緝），銀行可能對你的戶口活動加強審查。明明只是名字一樣，身份證號碼不可能一樣，分明是兩個獨立無關的人，你也很可惹上各式麻煩，甚至可能影響出入境到其他國家。這也許對很多人來說已經是一種常識，但這麼奇怪不合理的事情，我們竟然可以忍受和認同多年？這不是很奇怪？

數碼年代，錢是電子的，錢的記錄是電子數據，銀行不再是管現金的一個實體金庫，而是管理一個龐大的中心化數據庫。香港銀行業長期視IT為非盈利的成本中心，經濟下行時，銀行經常優先裁減IT部門，這加劇了『IT狗』的負面印象。香港各行各業普遍輕視IT，即使金融業亦視IT為非核心部門。設身處地，銀行IT員工在低重視環境下，難以全力以赴，工作質量或受影響。因IT被輕視，銀行網上及手機銀行的UI/UX長期落後，體驗欠佳。近年部分大銀行UI/UX有所改善，但卻不時新增限制，如Android應用程式禁止螢幕截圖，理由為保障客戶安全。許多轉賬場景需依賴螢幕截圖作記錄或核對，禁用截圖且無替代下載方案，引發客戶不滿。事實是很多人都有兩部手機，要capture的話其實根本不能防止。這個措施實際上是提防手機上被安裝了隱藏錄影之類的app，在android15其實已經有了解決方案，SCREEN_RECORDING_STATE_VISIBLE是可以偵測手機是否在錄影狀態中，假如在錄影狀態，銀行app大可以動態關閉而不是完全禁絕screen capture。這些更新，銀行中人又有多少會跟進，用心去改善呢？（ps：現時部分銀行app已在轉賬成功頁面加入下載screen cap功能）

大多數銀行的主要電腦系統都是以多年前的技術搭建。這些「legacy」系統加上極之嚴苛的監管，就算要進行些微的系統更新，都有如在塔尖上跳舞，更莫講是大規模地加入新功能。長久以來，銀行IT人被裁員一般都很難再找工作，原因之一是銀行待遇較好，非銀行的工作鮮有如此優厚待遇，另一原因就是銀行內部technical stack和商業世界脫節甚遠，和科技startup或web3行業比較，甚至就連次元都不同了。所以我經常會告誡我的學生，做IT盡量不要進銀行，除非能做到退休，否則這個career path是極高風險的。IT行業日新月異，不喜歡浸淫在每天被逼學習新事物的環境、不主動理解技術市場趨勢的人，根本不適合從事IT行業。偏偏銀行IT從業員，尤其中高層，就是由這種守舊不敢冒險、抗拒創新的老人主導。毫無疑問，這樣的人和環境下，絕不可能孕育出能與時並進，讓客戶滿意的科技產品。

互聯網出現，逼使銀行變成一間IT公司，銀行從業員也轉型成了數據庫的操作員。按這個道理，世界上最應該經營銀行的應該是Google、Amazon、Apple、Facebook，他們是原生的科技公司，擁抱創新，對電腦系統安全要求最高，所有數據庫都使用最新技術，最高規格的加密方法，也有最多的IT專才－單單Google一間公司的安全部門據稱就聘請了超過500個博士級電腦人才。他們的app、網頁服務全世界以億計的人口，從不死機，也對客戶要求從善如流，UI／UX之好大眾也有目共睹，就算不需要繁複的教程，老人細路都懂用。這樣的銀行服務肯定比傳統銀行更切合市場要求。

你存入銀行的存款，就是用這些老舊的系統，由一班不懂技術的老人指示一些隨時會被裁員的人來管理。你真的仍然要相信銀行？科技發展一日千里，在全世界都在討論AI能怎樣改變生活，銀行業卻仍然要「落分行」「簽文件」，這些習慣沒有錯，只是已經大幅過時了。

反觀同為世界金融中心的美國，最近美國貨幣監理署（OCC）最近允許了所有持牌銀行都可以幫客戶託管以及買賣加密貨幣。這意味著，銀行可以從舊世代的電子記錄升級到加密貨幣。這個消息市場上不怎麼備受關注，在我看來這是本世紀銀行業本質性改變的重大里程碑。

貨幣在不斷進化升級，已經升級到加密貨幣去，假如銀行目標是要提供錢的服務，理所當然要直接支援加密貨幣。美國的銀行可以直接出入crypto，幫客戶處理crypto轉帳，對香港人來說非常夢幻。因為只要你銀行戶口有碰過crypto買賣，自然會被銀行刁難過，就算你公司是做區塊鏈和加密貨幣技術，完全不涉及加密貨幣的進出，公司也不可能開到銀行戶口。在香港，要提供加密貨幣買賣服務還需要VASP VATP（俗稱交易所牌照），根本沒有一間銀行有興趣。一個有遠見有認知，一個固步自封、採取架床疊屋政策，不用專業知識也知道香港這個過去金融中心將會因金融科技知識鴻溝而被世界遠遠拋離。不要認為我是在誇大，美國證監會剛舉行了一次代幣化的圓桌會議，新主席Paul Atkins明確表明了SEC將全力支持使用區塊鏈和加密貨幣進行現實世界的資產代幣化，即所謂的RWA（Real World Asset）或STO（Security Token Offering）。參與這個圓桌的全部都是金融界最核心的公司和人物，包括了：Nasdaq（代表了股票代幣化的可能性）、Fidelity、Frankin Templeton、Invesco、Blackrock（代表了基金代幣化的可能性），這些公司部分已經參與過onchain asset issuance（鏈上資產發行）。配合傳統銀行接入更多對crypto有興趣的零售客戶，和這些公司提供的代幣產品，整個金融世界將會升級到另一層次－7x24營運、自動即時結算、告別T+N到帳、減省整體手續費。在不久的未來，所有資產都會是區塊鏈上的代幣，假如銀行將來不具備這些crypto技術力，就和這些潮流無緣，最終只會被淘汰。

延伸一點，銀行也只是傳統金融一個部件，香港銀行的問題，自然也是傳統金融界的縮影。港交所最近的「創新」是什麼？颱風天不用休市，繼續交易！真是石破天驚！沒比較就沒傷害：當美國用區塊鏈重塑金融，香港還在為「打風唔停市」沾沾自喜。

我一直不太喜歡「Fintech」這個term，Finance先而Tech後，感覺就是finance主導。正如說了這麼多年的eCommerce，本質就是技術主導的commerce活動。現代數碼世界由科技主導，誰掌握科技誰掌握世界，這也是為何科技大國美國如此強大的原因。套用eCommerce的叫法，fintech根本應該叫eFinance才對。金融從業員只有學習最新的科技發展才能避免淘汰，這也是我堅持做blockchain、DeFi教育這麼多年的原因。歡迎各種金融機構找我進行內部培訓，盡快認清數碼鴻溝，提升企業競爭能力。

香港人對銀行盲目迷信，好像已經忘記了過去幾十年的銀行倒閉潮一樣。回顧歷史，1960年代的銀行擠提倒閉潮，恒生銀行亦因65年擠提危機而被匯豐收購。1990年代國際商業信貸銀行破產，引發連鎖效應，促成『存款保障委員會』成立。現行80萬港元存款保障額（銀行倒閉時，存戶可獲最高80萬港元賠償）就是由該委員會在90年代推動設立。

在嚴格的金融監管下，銀行相對穩健安全，過去20年未發生重大危機。然而，近年樓價及股市下跌，經濟低迷，借貸用的主要抵押品價值大跌，導致部分借款人資不抵債，銀行頻繁call loan，銀主盤激增，將導致信貸損失及壞帳率上升。我在此奉勸讀者，假如存戶對銀行抱有過度信心，存入超過80萬資金，一旦銀行倒閉，超額存款將不受保障。這些看來是常識的道理，在盛世之下很多人都會忽略，現在或許是時候重新審視一下你對銀行的態度。你可以當我是危言聳聽，但君子不立危牆之下，不妨多加考慮。

香港過去憑低稅率及完善法制，吸引了眾多中資外資及跨國企業進駐，在沒有投資推廣署、引進辦兩個政府部門的時代，香港簡直是左右逢源，中西通吃。在港營商需開設銀行戶口，昔日銀行業得以蓬勃發展。時移世易，今時今日還留在香港的跨國企業大幅減少，就算沒有搬走，也早將總部地位轉移到周邊地區，例如新加坡。撇除政治及法制變化等因素，銀行服務質素下降也令營商環境惡化。

以開公司戶口為例，近10年難度激增，正經生意即使持有商業登記，申請銀行戶口亦常被拒。銀行似不愁生意，寧願拒絕客戶，也要降低風險。近年銀行因洗黑錢問題屢遭金管局重罰，為規避協助洗黑錢風險，開戶審查日益嚴格。過去10年，金管局對逾10間銀行罰款合計就逾1億港元。

開設商業戶口對銀行的收益有限，利潤主要來自融資借貸，服務費難以抵銷罰款風險，故銀行對公司開戶審查日益嚴格，甚至去到矯枉過正。就算是已經成功開戶的，也不代表你就可以放心使用，銀行常因反洗錢（AML）要求提交大量文件，若文件不符要求，戶口可能被單方面取消。筆者友人公司收到一上市公司數百萬港元支票，竟遭收款銀行退回（非因付款方資金不足）。提交文件後仍不獲接納，需轉往另一銀行開戶兌現支票，最終該戶口竟甚至被銀行取消。過程中，幾乎所有的溝通都要親身到為數甚少的商業銀行分行（現時普遍商業銀行會另開專屬分行處理而不會和零售客戶一起處理），花上很多時間排隊，填寫一大堆紙本表格和文件，簡直費時失事。

撇除金融監管限制，在數碼時代，傳統銀行若不轉型難以生存。舊世代的銀行，處理的是實體現金，對內部電腦系統要求其實並不高。互聯網時代來臨，傳統銀行的IT能力和真正的商業世界有多脫節呢？原來現時銀行轉賬，銀行系統是不會核實收款人戶口號碼和收款人名稱均是正確無誤，這個bug令到不法分子可以冒充旅行社要客戶轉賬到其戶口進行詐騙。

除此之外，銀行系統存還在多項問題，例如轉帳時銀行戶口號碼只要打錯一個字，真的會轉賬進了一另一個人的戶口。這源於銀行戶口號碼都是採取遞進的流水號，而完全沒有check digit驗證。重要號碼（如香港身份證號碼）通常採用check digit，防止抄寫錯誤。身份證最後一個括弧的數字是一個驗證碼，用來驗證前面7－8位數字的正確性，假如不慎抄錯，只要將全部數字用驗證規則運算一次，就知道有沒有抄錯。詳情可參考以下youtube。

戶口號碼用於確認資產擁有權，是金融系統的關鍵，僅因一個號碼錯誤便將資金轉錯他人，這顯然已經不合時宜。21世紀了，信用卡都有check digit，加密貨幣錢包地址甚至採取精密的雜湊（hash）計算，就算抄錯幾個字都完全不會出問題。

因法律合規要求，若有與你同名人士涉及嚴重罪行（如被判刑或通緝），銀行可能對你的戶口活動加強審查。明明只是名字一樣，身份證號碼不可能一樣，分明是兩個獨立無關的人，你也很可惹上各式麻煩，甚至可能影響出入境到其他國家。這也許對很多人來說已經是一種常識，但這麼奇怪不合理的事情，我們竟然可以忍受和認同多年？這不是很奇怪？

數碼年代，錢是電子的，錢的記錄是電子數據，銀行不再是管現金的一個實體金庫，而是管理一個龐大的中心化數據庫。香港銀行業長期視IT為非盈利的成本中心，經濟下行時，銀行經常優先裁減IT部門，這加劇了『IT狗』的負面印象。香港各行各業普遍輕視IT，即使金融業亦視IT為非核心部門。設身處地，銀行IT員工在低重視環境下，難以全力以赴，工作質量或受影響。因IT被輕視，銀行網上及手機銀行的UI/UX長期落後，體驗欠佳。近年部分大銀行UI/UX有所改善，但卻不時新增限制，如Android應用程式禁止螢幕截圖，理由為保障客戶安全。許多轉賬場景需依賴螢幕截圖作記錄或核對，禁用截圖且無替代下載方案，引發客戶不滿。事實是很多人都有兩部手機，要capture的話其實根本不能防止。這個措施實際上是提防手機上被安裝了隱藏錄影之類的app，在android15其實已經有了解決方案，SCREEN_RECORDING_STATE_VISIBLE是可以偵測手機是否在錄影狀態中，假如在錄影狀態，銀行app大可以動態關閉而不是完全禁絕screen capture。這些更新，銀行中人又有多少會跟進，用心去改善呢？（ps：現時部分銀行app已在轉賬成功頁面加入下載screen cap功能）

大多數銀行的主要電腦系統都是以多年前的技術搭建。這些「legacy」系統加上極之嚴苛的監管，就算要進行些微的系統更新，都有如在塔尖上跳舞，更莫講是大規模地加入新功能。長久以來，銀行IT人被裁員一般都很難再找工作，原因之一是銀行待遇較好，非銀行的工作鮮有如此優厚待遇，另一原因就是銀行內部technical stack和商業世界脫節甚遠，和科技startup或web3行業比較，甚至就連次元都不同了。所以我經常會告誡我的學生，做IT盡量不要進銀行，除非能做到退休，否則這個career path是極高風險的。IT行業日新月異，不喜歡浸淫在每天被逼學習新事物的環境、不主動理解技術市場趨勢的人，根本不適合從事IT行業。偏偏銀行IT從業員，尤其中高層，就是由這種守舊不敢冒險、抗拒創新的老人主導。毫無疑問，這樣的人和環境下，絕不可能孕育出能與時並進，讓客戶滿意的科技產品。

互聯網出現，逼使銀行變成一間IT公司，銀行從業員也轉型成了數據庫的操作員。按這個道理，世界上最應該經營銀行的應該是Google、Amazon、Apple、Facebook，他們是原生的科技公司，擁抱創新，對電腦系統安全要求最高，所有數據庫都使用最新技術，最高規格的加密方法，也有最多的IT專才－單單Google一間公司的安全部門據稱就聘請了超過500個博士級電腦人才。他們的app、網頁服務全世界以億計的人口，從不死機，也對客戶要求從善如流，UI／UX之好大眾也有目共睹，就算不需要繁複的教程，老人細路都懂用。這樣的銀行服務肯定比傳統銀行更切合市場要求。

你存入銀行的存款，就是用這些老舊的系統，由一班不懂技術的老人指示一些隨時會被裁員的人來管理。你真的仍然要相信銀行？科技發展一日千里，在全世界都在討論AI能怎樣改變生活，銀行業卻仍然要「落分行」「簽文件」，這些習慣沒有錯，只是已經大幅過時了。

反觀同為世界金融中心的美國，最近美國貨幣監理署（OCC）最近允許了所有持牌銀行都可以幫客戶託管以及買賣加密貨幣。這意味著，銀行可以從舊世代的電子記錄升級到加密貨幣。這個消息市場上不怎麼備受關注，在我看來這是本世紀銀行業本質性改變的重大里程碑。

貨幣在不斷進化升級，已經升級到加密貨幣去，假如銀行目標是要提供錢的服務，理所當然要直接支援加密貨幣。美國的銀行可以直接出入crypto，幫客戶處理crypto轉帳，對香港人來說非常夢幻。因為只要你銀行戶口有碰過crypto買賣，自然會被銀行刁難過，就算你公司是做區塊鏈和加密貨幣技術，完全不涉及加密貨幣的進出，公司也不可能開到銀行戶口。在香港，要提供加密貨幣買賣服務還需要VASP VATP（俗稱交易所牌照），根本沒有一間銀行有興趣。一個有遠見有認知，一個固步自封、採取架床疊屋政策，不用專業知識也知道香港這個過去金融中心將會因金融科技知識鴻溝而被世界遠遠拋離。不要認為我是在誇大，美國證監會剛舉行了一次代幣化的圓桌會議，新主席Paul Atkins明確表明了SEC將全力支持使用區塊鏈和加密貨幣進行現實世界的資產代幣化，即所謂的RWA（Real World Asset）或STO（Security Token Offering）。參與這個圓桌的全部都是金融界最核心的公司和人物，包括了：Nasdaq（代表了股票代幣化的可能性）、Fidelity、Frankin Templeton、Invesco、Blackrock（代表了基金代幣化的可能性），這些公司部分已經參與過onchain asset issuance（鏈上資產發行）。配合傳統銀行接入更多對crypto有興趣的零售客戶，和這些公司提供的代幣產品，整個金融世界將會升級到另一層次－7x24營運、自動即時結算、告別T+N到帳、減省整體手續費。在不久的未來，所有資產都會是區塊鏈上的代幣，假如銀行將來不具備這些crypto技術力，就和這些潮流無緣，最終只會被淘汰。

延伸一點，銀行也只是傳統金融一個部件，香港銀行的問題，自然也是傳統金融界的縮影。港交所最近的「創新」是什麼？颱風天不用休市，繼續交易！真是石破天驚！沒比較就沒傷害：當美國用區塊鏈重塑金融，香港還在為「打風唔停市」沾沾自喜。

我一直不太喜歡「Fintech」這個term，Finance先而Tech後，感覺就是finance主導。正如說了這麼多年的eCommerce，本質就是技術主導的commerce活動。現代數碼世界由科技主導，誰掌握科技誰掌握世界，這也是為何科技大國美國如此強大的原因。套用eCommerce的叫法，fintech根本應該叫eFinance才對。金融從業員只有學習最新的科技發展才能避免淘汰，這也是我堅持做blockchain、DeFi教育這麼多年的原因。歡迎各種金融機構找我進行內部培訓，盡快認清數碼鴻溝，提升企業競爭能力。